Что значит целевой кредит и чем отличается целевой кредит от нецелевого потребительского кредита?

При подаче заявления на получение кредита очень важное значение имеет цель обращения, по ней банк может определить – на какие именно нужды заемщик планирует потратить средства, и оценить свои риски. Сегодня мы подробно изучим целевые займы и кредиты, а также расскажем о том, какую цель лучше называть банку при подаче заявки на кредит.

Целевые кредиты и займы: особенности

Потребительские кредиты в России широко распространены, практически в каждом банке можно встретить сразу по 5-10 кредитных программ, предоставляемых на разных условиях. В зависимости от предполагаемого использования денег, они могут быть целевыми и нецелевыми.

• Целевые кредиты (займы) – это те, которые выдаются банком на приобретение конкретного товара или услуги. Цель получения денег всегда оговаривается в договоре между клиентом и банком, использовать полученные средства на другие нужды заемщик не может. Кредитная организация имеет право контролировать целевое расходование заемных средств.
• Нецелевые кредиты (займы) – это кредиты, которые выдаются на любые нужды, банк их проверять не будет. В договоре на такой кредит не определяется цель, на которую будет потрачен кредит. Соответственно, заемщик может свободно распоряжаться деньгами, полученными от финансовой организации.

Регулируются целевые займы Гражданским кодексом РФ, а именно нас интересует ГК РФ Статья 814 «Целевой заем». В ней сказано о том, что если в договоре займа указано условие использования заемщиком полученных средств на определенные цели, то заемщик обязан предоставить банку контроль за целевым использованием займа.

Более того, если заемщик не выполняет условия кредитного договора, либо нарушает свои обязанности, то займодавец имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата займа и процентов за его использование. При этом порядок и сумма уплаты процентов определяются пунктом 2 статьи 811 ГК РФ.

Особенности целевого кредита:

• Процентные ставки ниже, чем по обычным потребительским программам. Это хорошо видно даже в рамках одного банка. Например, если взять предложения от банка ВТБ, то мы увидим такую картину: автокредиты на покупку автомобиля – ставки начинаются от 12,7% годовых, ипотека – от 4,3% годовых по государственным программам. Если же рассматривать потребительские нецелевые кредиты, то здесь они выдаются под минимальную ставку от 15,9% годовых (хотя по факту намного больше – особенно с февраля 2022 года);
• Максимальные суммы кредита больше, т.к. у банка меньше рисков, и он может предоставить более крупные суммы. Особенно, если речь идет о залоговых кредитах: по автокредитам выдают до 10 миллионов рублей, по ипотеке – до 30-45 млн. рублей.
• Сроки действия договора больше, заемщик получает возможность «растянуть» платежи по времени, и сделать их не такими значимыми для семейного бюджета. К примеру, стандартные потребительские кредиты выдаются на 5-7 лет, а образовательные кредиты выдают на весь срок обучения + дают дополнительное время на погашение процентов (всего до 15 лет на погашение). Пример в Сбербанке.

Можно сделать вывод о том, что целевые кредиты более привлекательны для банка, потому как он знает, на какие цели будут потрачены деньги. В соответствии с этой информацией, кредитор может закладывать риски в тарифы своих продуктов, и делать их более выгодными для своих клиентов.

Отличие от других видов кредитов

Потребительские кредиты нужны для удовлетворения личных потребностей клиентов, например, в улучшении жилищных условий или повышения качества жизни. Какие бывают цели потребительских кредитов:

• Приобретение бытовой техники, электроники, верхней одежды, предметов роскоши, мебель (товарный кредит);
• Приобретение недвижимости на первичном или вторичном рынке, строительство жилья (ипотека);
• Покупка транспортного средства (автокредит);
• Получение высшего образование, прохождение дополнительных курсов (образовательный кредит);
• Погашение долговых обязательств перед другими банками (рефинансирование);
• Оплата медицинских услуг.

Основное отличие целевых кредитов от других видов кредитования заключается в том, что выдаются они банком строго под определенное назначение. Кредитная организация имеет право проверить, как именно заемщик потратил полученные деньги, и совпадает ли эта цель с той, которая была указана в заявке и в договоре.

В том случае, если денежные средства были использованы не на выбранные цели, а на посторонние нужды, банк может примерить штрафные санкции (повысить процентную ставку, назначить штраф или пени), потребовать полного досрочного погашения долга. Кроме того, банк может отказать заемщику при последующих обращениях, поэтому не стоит нарушать условия договора.

Здесь в пример можно привести услугу рефинансирования, когда банк выдает заемщику кредит с целью погашения уже имеющихся задолженностей и закрытия старых счетов. При этом заемщику дается определенное время на то, чтобы предоставить документы, подтверждающие факт погашения старого долга. Если не сделать этого вовремя, то его ставка по договору рефинансирования может быть увеличена на 5-9 процентных пунктов.

Пример Промсвязьбанка:

Еще одной особенностью целевых кредитов является способ выдачи: как правило, они не выдаются наличными на руки заемщику, а перечисляются банком сразу на счет продавца. Обычно кредиты предлагают оформить непосредственно в торговых точках, где продаются дорогостоящие товары или услуги, и где покупатель может сразу подать заявку на получение кредита у представителя банка.

Цель заявки на кредит: что лучше написать

Цель кредита – это один из параметров, который банк использует при оценке заявки на кредит, он может напрямую повлиять на решение банка одобрить кредит или вынести отказ. Именно поэтому цель должна быть сформулирована четко, а главное – правдиво.

Писать ложную информацию в графе «Цель заявки на кредит» точно не стоит, ведь согласно законодательству кредитная организация имеет полное право запросить у заемщика документы, подтверждающие цели расходования денежных средств. И как мы уже писали ранее, если указанные и фактические цели будут расходиться, либо если заемщик не предоставит нужные документы вовремя, то он столкнется с санкциями со стороны кредитора.

Существуют определенные цели выдачи кредита, которые банки считают рискованными и по которым чаще отказывают. Даже если заявка будет одобрена, то по ней будут проводиться дополнительные проверки, у заемщика могут быть запрошены дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность.

Сюда относятся такие цели:

• Погашение займов в МФО или любых других кредитов. Если требуется «перекрыть» старый кредит, то для этого нужно подавать заявку именно на рефинансирование. Если же у заемщика и так есть непогашенные долги в других организациях, и он с ними явно не справляется, то и по новой заявке он получит отказ.
• Лечение, операция или другое медицинское вмешательство. Если у банка возникают малейшие сомнения в том, что заемщик – трудоспособен и может выплачивать долги, то он также откажет.
• Покупка драгоценных металлов, дорогостоящих изделий и предметов роскоши. Если у заемщика недостаточно высокая зарплата, а планируемая покупка слишком дорогая, то риск отказа возрастает.
• Открытие бизнеса. Здесь очень высокие риски, поэтому заемщик должен предоставить тщательно проработанный бизнес-план и дополнительные гарантии (поручительство или залог), чтобы получить одобрение. Если их нет, то он получит отказ в большинстве случаев.

Что лучше написать в графе цель заявки на кредит? Цель должна быть правдивая, обоснованная экономически и соответствующая вашему финансовому положению. Что банк считает «безопасным» и беспроблемным:

• Оплата обучения, повышение квалификации, оплата образовательных курсов;
• Ремонт жилья;
• Оплата туристической путевки (особенно внутри страны);
• Покупка транспортного средства;
• Приобретение бытовой техники и электроники.

На такие цели банк, как правило, выдает деньги более охотно. Если у вас по договору указана конкретная цель получения кредита, будьте готовы документально подтвердить расходование целевых средств. Обязательно нужно уточнить у сотрудника банка перечень подходящих документов и сроки, в которые необходимо уложиться, чтобы не столкнуться со штрафными санкциями.

По материалам