Из магазинов техники почти исчезла рассрочка. Что с ней стало и когда она вернется?

Программы рассрочки позволяли купить практически любой товар с оплатой частями в течение нескольких месяцев. Но по факту это всегда был кредит – разница была лишь в том, кто оплачивает проценты по нему. Сейчас проценты стали неподъемными и магазины просто отказались от рассрочек. Чем их заменили и какие у потребителей есть альтернативы – рассказываем в нашем материале.

Почему рассрочка становится неактуальной?

До начала кризиса в магазинах электроники и бытовой техники почти на каждом ценнике говорилось – этот товар можно купить в рассрочку. Отличия, как правило, были в сроках – что-то из техники продавалось с рассрочкой до 2-3 лет, что-то – максимум на полгода. На самом же деле все эти рассрочки на самом деле – кредиты на покупку товаров.

Классическая рассрочка работает так:

1. магазин предлагает клиенту купить товар в рассрочку – стоимость товара с ценника просто делится на количество месяцев рассрочки;
2. магазин как агент принимает у клиента заявку. Заявка как на кредит – с данными паспорта, номерами телефонов и данными о работе;
3. заявка отправляется в банк или другую финансовую организацию, которая проверяет клиента по стандартным правилам (как на обычный кредит);
4. в случае одобрения банк выдает клиенту кредит и переводит его сумму напрямую магазину. Но сумма этого кредита несколько меньше, чем сумма на ценнике товара;
5. клиент выплачивает банку за весь срок полную стоимость товара (как на ценнике в магазине).

Соответственно, разница между суммой платежей клиента (то есть, первоначальной ценой товара) и суммой кредита (которую получил магазин) – это и есть плата за кредит, то есть проценты. Формально они прописаны в кредитном договоре, но процентная ставка и общая переплата подсчитаны так, чтобы сумма всех платежей клиента давала ровно стоимость товара в магазине.

Это означает, что для магазина продажа товара в рассрочку – фактически продажа со скидкой, ведь от банка он получает меньше, чем указано на ценнике. И в зависимости от того, насколько большую скидку готов сделать магазин, будет определяться максимальный срок рассрочки. Однозначно в проигрыше оказываются те, кто делает покупки за свои деньги – фактически они переплачивают проценты, которые уже заложены в цену товара.

Кстати, это работает и в другую сторону – купив что-то в рассрочку и вернув кредит через 1-2 дня досрочно, клиент получит хорошую скидку, ведь он не будет платить банку проценты за кредит. Правда, по некоторым данным, это портит кредитную историю – банки не хотят работать с клиентами, которые закрывают кредиты настолько быстро.

С 28 февраля 2022 года изменилось многое – Банк России поднял ключевую ставку до 20% годовых, что резко повысило процентные ставки по товарным кредитам. И если раньше банк выдавал такой кредит под 15-20% годовых (то есть, «скидка» рассчитывалась от такой ставки), то сейчас это уже 25-30%. Магазины электроники уже не готовы делать настолько большие скидки, и программы рассрочки достаточно быстро свернули.

Какая рассрочка есть сейчас?

После повышения ключевой ставки проценты по кредитам стали такими, что магазины уже не могли делать настолько большие скидки, чтобы компенсировать их банкам. Так из торговых сетей стали пропадать программы рассрочки.

Уже во второй половине марта рассрочки не выдавали в Apple re:Store, «М.Видео» и в «Эльдорадо». Очевидно, что меньшие по размеру сети перестали выдавать рассрочки еще раньше – они попросту не могут давать такие крупные скидки клиентам.

Пока большинство крупных торговых сетей еще работают с кредитными программами – то есть, при желании можно оформить кредит на обычных условиях и платить по нему 20-30% годовых. Правда, некоторые продавцы отказываются уже и от кредитных программ – они получают деньги от банков с некоторой задержкой, а сейчас получить деньги позже означает получить меньше в валютном эквиваленте.

Спасти продажи могут специальные кредитные программы. Например, в сети «М.Видео-Эльдорадо» перезапустили популярный в начале нулевых формат кредита «10-10-10»:

• клиент сразу платит 10% от стоимости товара;
• затем вся стоимость товара делится на 10 платежей, которые клиент погашает в течение 10 месяцев;
• общая переплата выходит 10% от стоимости – но в эквиваленте процентной ставки это чуть больше.

Как показывают подсчеты, эффективная процентная ставка составляет 23-23,5% годовых – то есть, по продукту «10-10-10» клиент переплатит примерно столько же, сколько при оформлении обычного кредита под 23% годовых. Но даже в таком формате этот продукт выгоднее, чем стандартный кредит – как сообщили в компании, покупая смартфон за 50 тысяч, клиент переплатит 5 тысяч рублей, а с кредитом на год – 17 тысяч (правда, и платить кредит можно на 2 месяца дольше).

Сами кредиты выдают ОТП Банк, МТС Банк и «Ренессанс Кредит», а всего к кредитной платформе «М.Видео-Эльдорадо» подключено около 10 банков.

Что интересно, другие сети пока предлагают даже беспроцентные кредиты – например, по схеме «0-0-10» их выдают в «Связном», а в сети магазинов МТС есть беспроцентные кредиты на 3 месяца, на 6 месяцев и 10 месяцев на отдельные категории гаджетов (вероятно, на те, по которым магазин может дать скидку).

Кстати, эксперты считают, что схема «10-10-10» позволит продержаться в сложное время как магазинам, так и клиентам – это достаточно простой и понятный кредит, хотя и с достаточно большой переплатой. Но можно ли оформить кредит или рассрочку на конкретный товар, стоит уточнять непосредственно в торговой точке – условия везде разные, а шансы получить одобрение по заявке весьма небольшие.

Вернется ли рассрочка в магазины?

Торговые сети не обязаны предлагать клиентам покупку в кредит или рассрочку – как это сделано, например, для оплаты картой (иметь терминал для оплаты обязательно при определенном обороте). Возможность оформить кредит или рассрочку – это исключительно способ для магазина нарастить продажи. Но так как сейчас это стало не очень выгодно, а еще и рискованно, магазины предпочли вообще отказаться от кредитов.

Проблема будет усугубляться еще и тем, что техника и электроника может стать дефицитом – кроме уже привычной проблемы с электронными компонентами, крупные компании прекратили поставки продукции в Россию. Их может заменить параллельный (то есть, «серый» импорт), но об изобилии говорить не приходится. В этой ситуации торговым сетям просто нет смысла дополнительно стимулировать продажи, запуская рассрочки.

Поэтому дальнейшие перспективы рассрочки в российских магазинах зависят от того, как будет развиваться ситуация в экономике. Кто-то предлагает просто подождать определенной стабилизации – другие же считают, что магазины заменят рассрочки на кредитные программы или введут по ним дополнительные платежи.

По словам юриста Вячеслава Курилина, в ближайшем будущем рассрочка либо вообще уйдет, или будет преобразована в кредитные продукты. Заемные средства становятся слишком дорогими, чтобы торговые сети могли позволить себе оплачивать рассрочку для своих покупателей. Банки тоже будут сокращать льготные периоды или вводить дополнительные комиссии по таким продуктам, считает эксперт.

Возможно, рассрочка будет появляться в рамках промоакций или на самый «неликвидный» товар – который без большой скидки продать все равно невозможно.

Что же касается обычных кредитов – когда покупатель платит проценты сверх стоимости товара – единственной преградой для роста этого сегмента будут лишь высокие процентные ставки. Вряд ли многие решатся брать кредиты под 30% годовых и выше – но в условиях, когда цены на технику тоже растут каждый день, это может оказаться неплохим вариантом.

Какие есть альтернативы

Первая альтернатива рассрочке – это кредитные программы от тех же банков. Как правило, у каждой торговой сети есть несколько банков, подключенных к кредитной платформе. Когда клиент оформляет заявку, магазин рассылает ее по всем банкам – а потом предлагает клиенту оформить кредит по самым выгодным из полученных условий. Так как проценты платит сам покупатель, магазинам нет смысла как-то препятствовать таким продажам – поэтому здесь все упирается в желание клиента переплачивать.

Но есть и несколько вариантов без лишних переплат:

• оплата кредитной картой с длинным льготным периодом. Сейчас, увы, таких карт осталось не очень много, но тот же Альфа-Банк сделал первый льготный период по своей карте продолжительностью в год. В этот период достаточно оплачивать минимальный платеж, и в течение года погасить задолженность за сумму покупки – и клиент не переплатит ничего. Похожие условия есть и у других банков;
• оплата картой рассрочки. По сути, единственная серьезная программа – у Совкомбанка по карте «Халва». Карта выпускается и обслуживается на прежних условиях, клиенты могут получать рассрочку на оплату у более чем 250 тысяч партнерских точек по всей стране. Но и у этой карты есть свои подводные камни – самые выгодные условия предлагаются с учетом подписки «Халва Десятка», а она платная;
• оплата своими средствами, на сумму которой затем можно оформить кредит – например, такая функция есть у Сбербанка. В отличие от кредита, который можно оформить в магазине, процентная ставка по обычному потребительскому кредиту в банке может быть ниже;
• рассрочка по собственным программам торговой сети. Например, что-то похожее есть у сети Kari – там оплату за клиента сделает собственная МФО сети, причем клиент погасит весь долг без процентов. Подводные камни – в эту рассрочку не засчитываются скидки (то есть, на период рассрочки делится полная цена обуви);
• оплата долями через BNPL-сервис. Таких сервисов несколько, самый известный открыл «Тинькофф банк». Сервис бесплатный для потребителя – он сначала платит 25% стоимости товара, а остальное у него списывается тремя платежами каждые 2 недели.

И самый нестандартный способ – это подписка. Сейчас через подписку можно получить даже самые современные смартфоны – а через год, когда выйдет новая модель, старый телефон можно обменять на новый (снова по подписке) с небольшой доплатой.

Выбирая формат рассрочки, в первую очередь нужно обращать внимание на договор и график платежей. Если в нем окажутся какие-то непонятные цифры и обязательства (о которых не предупреждал консультант), от подписания такого документа лучше отказаться, как и от покупки.

По материалам