Какие существуют страховые случаи по каско без либо с ДТП?

Оформляя полис каско, автовладельцы страхуют риски и гарантируют себе право на получение компенсации, даже в случае ДТП по собственной вине. При этом страховка каско – необязательна в отличие от ОСАГО. Каждый вправе самостоятельно решать – нужна ли ему страховка, и на какую сумму ее лучше оформить. Важно знать, какие добровольные страховки бывают, и что за риски они покрывают. Для наглядности разберем страховые случаи по каско.

Полное и частичное каско

Во всех страховых компаниях выделяют 2 основных типа полиса добровольного страхования: полное и частичное каско. Первая страховка стоит значительно дороже, так как включает себя все возможные опции страхования конкретной страховой компании (СК): угон, порча имущества, попадание в ДТП, ущерб в случае катаклизмов и другие. Застрахованный получает компенсацию за любое происшествие, которое привело к ущербу автомобилю в рамках оговоренной страховой суммы.

В большинстве случае это оценочная стоимость транспортного средства (ТС), которая подсчитывается после изучения технических характеристик, фактического износа, региона нахождения ТС и опыта водителя. При этом сумма страховки устанавливается в пределах среднерыночной стоимости страхуемого автомобиля и может быть уменьшена или увеличена в пределах 5-10% в зависимости от условий страховой.

Важно: фактическая стоимость покупки автомобиля и оценочная стоимость по страховому полису может серьезно отличаться. Так как оценка осуществляется по среднерыночным ценам, а не по фактической цене покупки, вполне вероятна ситуация, когда выплата по каско будет превышать затраты на покупку авто.

К примеру, вы купили машину из-за рубежа, и фактическая стоимость с постановкой на учет обошлась вам 600 тыс. р. Но в случае покупки полного каско и полной гибели автомобиля вполне реально получить от страховой даже до 650 тыс. р. Это не только полностью покроет убытки автовладельца, еще и оставит его в выигрыше.

Что же касается частичного каско – это полис с набором страховых случаев, которые страхователь считает наиболее важными для себя. К примеру, можно застраховать собственный автомобиль от угона, если конкретно в вашем регионе высокий уровень краж, а у автовладельца нет собственного гаража или охраняемой стоянки поблизости.

В таком случае стоимость полиса будет как минимум на 20-40% ниже, чем при полном каско. Но в случае других проблем страховка будет бесполезной.

Все страховые случаи по каско

Заключая договор страхования ТС, нужно внимательно ознакомиться со списком страховых случаев, которые обещает компенсировать страховая компания. Каждый страховщик может самостоятельно составлять приемлемый для себя список страховых случаев и учитывать в конкретном страховом полисе только те, что наиболее важны для страхователя. В стандартных условиях полного каско учтены все возможные происшествия, что делает этот вид страхования привлекательнее, но и в то же время довольно дорогим. При частичном – можно выбирать среди предложенных рисков самые важные. Для наглядности разберем большинство рисков, предложенных по каско.

Кража или угон

Формально это два разных преступления согласно УК РФ (158 и 166 ст.), хотя по факту их действие – лишение застрахованного лица его транспортного средства по злому умыслу третьих лиц.

В случае с кражей ТС присваивается в собственность вором или сбывается по заказу другим злоумышленникам. При краже чаще всего вернуть авто невозможно. Как правило, страховые следят за статистикой краж в конкретном регионе присутствия и имеют список моделей автомобилей, которые чаще всего подвержены кражам.

Угон – это также действие злоумышленников, но не с целью заполучения ТС, а с намерением использовать временно. К примеру, машины чаще всего угоняют подростки или нетрезвые водители, просто чтобы покататься. Но в большинстве случаев найти машину в исправном состоянии удается редко. Чаще всего угонщики попадают в ДТП, или желая скрыть свою причастность специально разбивают автомобиль.

В таком случае компенсация будет покрывать убыток полностью, особенно если машина попала в разряд «тотал» – полное уничтожение.

Важно! Тотал устанавливается, если общая сумма затрат на ремонт авто будет больше 65-70% стоимости нового аналогичного автомобиля.

Грабеж

В этом случае страхуется как все авто при полном каско, так и отдельные его части. К примеру, дорогое оборудование, аудиосистема и другие запчасти. Но в таком случае автомобиль должен быть оснащен надежной системой сигнализации и качественными замками.

К примеру, в машине установлена дорогостоящая мультимедийная система с мощной акустической системой на несколько сотен тысяч рублей. В случае грабежа страховая попросит показать полный набор ключей, чтобы подтвердить непричастность самого владельца к краже с целью получения компенсации.

Разбой

Подобный страховой случай также связан с умышленным причинением вреда транспортному средству третьими лицами (вандализм). К примеру, злоумышленник может банально поцарапать крыло автомобилю, разбить стекло, повредить зеркала заднего вида. Или дойти до полного уничтожения транспортного средства: взорвав его или побив тяжелыми предметами.

В любом случае страховая будет рассматривать размер причиненного ущерба, после чего назначается размер компенсации в рамках оговоренной договором страховой суммы.

ДТП

Еще один важный страховой случай – попадание машины в ДТП, именно он чаще всего выбирается при частичном каско. Для получения выплаты должна быть доказана вина третьей стороны в ДТП: коммунальных служб, если авария произошла из-за некачественного дорожного покрытия, вина управляющей компании, если на автомобиль упала, скажем, плита или кирпич с дома. Получить компенсацию по каско в случае вины страхователя можно только в случае покупки полного каско.

Также выплата положена, если ДТП произошло при наезде на острые или другие предметы, что не были заметны на дороге, но стали причиной аварии. К примеру, вы наехали на гвоздь и прокололи шину, что причинило потерю управления, вследствие чего машина врезалась в дерево, столб или стену. Если ущерб (визуально) не более 100 тыс. и нет пострадавших, тогда можно оформлять Европротокол, сделав все необходимые снимки места и полученного ущерба.

Если в телефоне автовладельца установлено специальное приложение «ДТП. Европротокол» можно заполнить онлайн-форму протокола по предложенной схеме. Но у пользователя обязательно должна быть регистрация на Госуслугах и авторизация с помощью них в приложении. Тогда приложение само отправит данные в страховую для расчета ущерба.

Стихийное бедствие

Этот вид страховки особенно выгоден для жителей регионов с повышенными рисками возникновения стихийных бедствий. Правда, страхуют от стихийных бедствий чаще всего там, где эти самые явления наименее вероятны для местности нахождения ТС: землетрясение, ураган, тайфун, извержение вулкана, град, паводок и другие.

Факт! Такой страховой случай явно пригодился бы всем жителям Краснодарского края, чьи машины утонули в наводнениях летом 2021-го. Ведь большая часть утонувших ТС не подлежат восстановлению.

Возгорание или взрыв

Такой вид страхования тоже довольно востребован, причем страховая будет компенсировать убытки как при самовозгорании ТС в движении или без видимых причин, так и в случае умышленного поджога, который может быть отнесен в разряд разбой.

Пожар с вашим авто может произойти даже в самых непредвиденных ситуациях. Так в Ростове-на-Дону на стоянке торгового центра оплавился и загорелся Lexus. Причиной стал жаркий день и полное остекление фасада ТЦ. Солнечные лучи преломлялись как раз на припаркованный автомобиль, что вызвало его перегрев и порчу.

Другой не менее опасный пример: использование некачественных гаджетов и зарядных устройств, которые устанавливаются в автомобиль «гаражные» мастера. Проводка может замкнуть или оплавиться, что вполне достаточно для возгорания. Причем возгорание может произойти и в случае перегрева ТС. Следовательно, не стоит оставлять машину на длительное время под прямыми лучами солнца, иначе страховая может увидеть в факте возгорания безответственность самого владельца и отказать в компенсации.

Падение предметов

Упасть может что угодно: дерево, ком снега, сосулька, часть облицовки фасада здания, кирпич, и даже яблоко с дерева. Главное – итог, это повреждение ТС.

Все эти возможные варианты стоит учитывать в своем страховом полисе, ведь никто никогда не знает, что упадет сверху. К примеру, для повреждения автомобиля может быть достаточно выпавшего из клюва птицы ореха с высоты 5-7 метров. Конечно, повреждение будет не сильным, но этого достаточно, чтобы на капоте образовалась вмятина, которую придется рихтовать на СТО. По каско даже такой ущерб может быть возмещен по страховке.

Сюда же можно отнести удары от камней, вылетающих из-под колес впереди идущего авто. Они вполне способны серьезно повредить стекло и металл.

Действия животных

Следы от когтей, вмятины от лап, поврежденная проводка – это далеко не все то, что может случиться с транспортным средством по вине четвероногих «друзей». Нередки случаи ДТП с участием внезапно выбежавших на дорогу животных, или упавшей мертвой птицы. Особенно часто проблемы случаются с длительно стоящим возле дома автомобилем. Здесь и кошка может спрыгнуть на крышу авто с дерева, и птицы могут испортить краску пометом.

Не знали? Тогда сообщаем неприятную новость: длительное воздействие помета на краску, особенно светлых тонов может вызывать пигментацию и порчу покрытия. Если вовремя не оттереть подобную «неприятность», тогда, вполне возможно, придется обращаться в мастерскую для очищения краски в проблемном месте и повторного покрытия пострадавшего участка. А если у вас есть каско, тогда все сюрпризы от животных можно компенсировать в рамках страховки.

Дополнительные возможности

Стоит понимать, что каско – это не только выплата для покрытия ущерба причиненного авто, это еще и возможность компенсировать часть других собственных затрат:

1. В полис можно включить услугу вызова эвакуатора. Такая опция особенно полезна при ДТП и серьезных повреждениях. А если учесть, что эвакуатор может обойтись от 15-20 тысяч рублей, то это вполне весомая компенсация.
2. Вызов такси. Эта опция будет выгодной, если ваша машина сломалась далеко от дома, и вы ничем не сможете добраться, кроме как вызвав такси. Каждая страховая сама определяет лимит на стоимость услуг такси. Чаще всего это сумма варьируется в пределах 2-5 тысяч рублей.
3. А еще для полноценного оформления происшествия нужен серьезный сбор документов. Страховая может взять эти обязанности на себя, а это поможет сэкономить и деньги, и время.

Что же касается стоимости этих дополнительных услуг, то чаще всего она не превышает 100-300 рублей к цене самого полиса каско. Часть компаний предлагает эту услугу совершенно бесплатно – например, как бонус за пролонгацию договора страхования.

В любом случае перед заключением соглашения оговаривайте все условия, что важны для вас в полисе каско. К примеру, застраховать можно ущерб при провале машины из-за некачественного дорожного покрытия, утопления или удара молнией. Чем больше опций вы укажете, тем больше шансов на получение компенсации будет. Правда и стоимость полиса будет возрастать пропорционально растущему количеству страховых случаев. Особенно оправданными траты будут при высокой стоимости ТС и при покупке в кредит нового авто.

Франшиза по каско, или как сэкономить на полисе

Уменьшить стоимость страховки можно не только выбрав частичное каско, но и вписав в договор условную или безусловную франшизу.

Франшиза – это обязанность застрахованного оплатить часть понесенных убытков из собственных средств в размере, определенном соглашением. Сумма может определяться как в денежном выражении, так и в процентном соотношении (для безусловной франшизы).

Условная франшиза предполагает определение конкретной суммы, в пределах которой застрахованный обязуется сам покрыть ущерб. Если ущерб равен или меньше этой суммы, значит страховая не участвует в компенсации убытка совсем. Если сумма ущерба свыше установленного размера франшизы, значит страховая компенсирует всю сумму ущерба. К примеру, размер франшизы составляет 20 тысяч рублей, а ущерб оценен на 10 тысяч – тогда собственник авто за свой счет делает ремонт. Но если ущерб оценен уже в 20500 рублей, тогда ремонт будет полностью оплачен страховой компанией.

Безусловная франшиза предполагает определение суммы или процента, что страхователь должен возместить сам. Но при этом, независимо от размера реального ущерба, застрахованный обязательно вносит оговоренную часть средств на покрытие ущерба. К примеру, сумма франшизы составляет 20 тысяч рублей. При ущербе на 10 тысяч застрахованный сам ремонтирует автомобиль, но при ущербе на 50 тысяч еще 30 выплачивает страховая компания. А если участие застрахованного определено в процентах, тогда он вносит часть от суммы ущерба, например, 20% от 50 тысяч рублей, что составит всего 10 тысяч.

Стоимость такой страховки обычно на 30-50% ниже полного каско. Особенно выгодна условная франшиза: при возникновении мелких проблем не нужно каждый раз обращаться в страховую, но при серьезной аварии можно получить полную компенсацию убытков.

По материалам