Страховка от невылета стоимость и что покрывает?

Даже в сложных внешнеполитических условиях выездной туризм из России пока не останавливается. Но в такой ситуации возрастает риск того, что турист в итоге никуда не полетит по зависящим или независящим от него обстоятельствам. На этот случай многие туроператоры предлагают оформить полис страхования. Мы разобрались, что это за страховка и насколько целесообразно ее оформлять.

Что покрывает эта страховка

Путешествие за границу – всегда сложное в организации мероприятие. Кроме виз, сертификатов о вакцинации, тестов и авиабилетов, нужно учесть массу нюансов и возможных рисков. А в наше время, в условиях падающего рубля и тотально закрытого неба для российских авиакомпаний, это еще и очень дорого. Если поездка сорвется по каким-то форс-мажорным обстоятельствам, несостоявшийся путешественник потеряет большие деньги.

Спасти всю сумму или хотя бы ее часть поможет страхование на случай невозможности совершения поездки – или страховка от невылета. Такие страховые полисы обычно предлагают туроператоры и турагенты при продаже основного тура.

Перечень страховых рисков по такому виду страхования отличается в разных страховых компаниях. Главные риски, говорит доцент Финансового университета Оксана Васильева, это опоздание на рейс, отказ авиакомпании в перевозке (посадке на борт самолета), задержка или отмена рейса. Однако страховые компании могут добавлять к списку и дополнительные объемы покрытия.

Вот, для примера, список страховых случаев по такому полису в одной из российских страховых компаний:

1. травма – если застрахованный или его близкий родственник получил травму любой сложности не ранее чем за 15 дней до выезда. Важно: врач должен выдать предписание отказаться от поездки, а травма должна быть связана с несчастным случаем;
2. инфекционное заболевание – оно также должно быть выявлено не ранее, чем за 15 дней до поездки, включая медицинское предписание отказаться от поездки;
3. смерть или госпитализация – условия те же, касается самого застрахованного и его родственника, событие должно произойти не ранее, чем за 15 дней до начала поездки;
4. досрочное возвращение – если по какой-то причине турист был вынужден прервать путешествие. Но причина должна быть объективной – смерть, несчастный случай или болезнь родственника;
5. судебное разбирательство – если застрахованный обязан принять участие в судебном деле в период, на который назначена поездка;
6. призыв в армию – если туриста призвали в армию или на военные сборы после того, как страховка начала действовать;
7. отказ в выдаче визы – по страховке можно компенсировать затраты, понесенные из-за отказа в выдаче визы. При условии, что это виза не в США и Великобританию, а турист своевременно подал все документы согласно требованиям;
8. задержка возвращения – если она связана со смертью, болезнью или несчастным случаем родственника в путешествии;
9. повреждение имущества (кроме транспортного средства) – то есть, если в квартире произошел пожар, или ее затопило, если ее уничтожили третьи лица. Все это также должно произойти не раньше, чем за 15 дней до поездки.

В этих случаях страховая компания выплатит туристу соответствующую компенсацию – ее размеры и условия прописаны в самом страховом договоре.

При этом, как рассказал нам Артем Искра из компании «Ренессанс Страхование», страховая компания может включить часть рисков в базовый пакет (например, госпитализация или смерть родственника, призыв в армию или вызов в суд), а другие – переложить в расширенный пакет (например, несвоевременная выдача визы или режим ЧП в стране путешествия).

Базовый вариант включает обычно невозможность совершения поездки из-за госпитализации или гибели застрахованного туриста или его близких родственников, участие в следственных действиях или судебных слушаниях, исполнение воинских обязанностей (призыв в армию, на военные сборы и т. д.). Расширенный вариант включает также отказ или несвоевременную выдачу визы, и чрезвычайное положение в стране поездки. Соответственно, стоимость страхования значительно отличается, в зависимости от того, какой именно состав причин невозможности поездки предусматривает полис.

После начала пандемии состав застрахованных рисков был расширен — риск заболевания коронавирусом одного из туристов, оформивших тур, является страховым случаем.

Артем Искра, «Ренессанс Страхование»

А в последние пару лет страховые компании считают страховым случаем заболевание коронавирусом хотя бы туриста, на которого оформлен тур.

Сколько стоит полис

Так как страховка продается вместе с туром, ее стоимость рассчитывает сотрудник офиса туроператора или турагента на месте. Как объяснили наши эксперты, стоимость страховки зависит от разных факторов – это стоимость тура, страна выезда, количество выезжающих, и т.д.

Но в среднем, говорит Артем Искра, стоимость такой страховки составляет от 3% до 5% от стоимости тура, отдельно его купить невозможно. То есть, если ехать за границу «своим ходом» (купить билет и забронировать отель самостоятельно), то купить страховку не получится. Туроператоры, говорит эксперт, в целом заинтересованы продавать такие страховки – причем дело не в деньгах, а в том, что в случае форс-мажорных обстоятельств туристу компенсируется потерянные деньги, и он останется лояльным клиентом компании.

Российские страховые компании предлагают такие тарифы по страховке на случай невылета, если семья из 4 человек покупает тур в Турцию на неделю:

• Ингосстрах: от 6 до 38 тысяч рублей (то есть, от 6% до 38% от стоимости тура). Минимальная версия включает страхование на случай срыва поездки из-за болезни, максимальная – «все включено». Правда, в дешевых версиях страховки есть условие о 15%-ной франшизе;
• АльфаСтрахование: отдельно полис купить нельзя, но разница в стоимости страховки выезжающих за границу с этой опцией и без нее – 6724 рубля;
• РЕСО-Гарантия: разница между полисом с этой опцией и без нее – 10580 рублей;
• Зетта: за 1144 рубля предлагают оформить в виде опции страхование на случай досрочного возвращения из поездки (компания компенсирует стоимость неиспользованной части страховки).

Проще всего уточнить стоимость тура непосредственно в офисе или на сайте туроператора при оформлении основного тура – на сайте страховой компании получить такую информацию достаточно сложно, так как не у всех компаний есть онлайн-калькуляторы.

В среднем же туристам стоит ориентироваться на то, что стоимость такой страховки составит от 3% до 6% от стоимости тура. А стоит ли ее вообще оформлять – вопрос отдельный:

Стоимость страхования зависит от наполнения страхового покрытия, размера страховой суммы и других особенностей и составляет, в среднем от 3 до 5% от стоимости тура

Обратите внимание, приобрести такой полис можно обычно только вместе с турпакетом.

Как правило, страхование от невозможности совершения поездки — это дополнительный риск, его обычно включают по умолчанию в договоры страхования туристов при оформлении полиса у турагентства или туроператора – партнера страховой компании.

Туроператоры заинтересованы в страховании такого риска туристами, так как в этом случае при невозможности совершения поездки турист не теряет оплаченные турфирме деньги и остается к ней лоялен.

Артем Искра, «Ренессанс Страхование»

Страховой случай и подводные камни

Перечень страховых случаев будет перечислен на сайте страховой компании, но исчерпывающий список – только в самом договоре страхования. Соответственно, претендовать на возмещение можно лишь при условии, что произошедший случай указан в договоре.

При наступлении страхового случая наши эксперты советуют придерживаться такого алгоритма:

1. связаться со стразовой компанией и сообщить о страховом случае. Если вопрос экстренный – обсудить перенос или отмену бронирования (чтобы минимизировать потери);
2. подать заявление на выплату компенсации. Это нужно сделать в установленный договором срок;
3. приложить к заявлению документы – страховой полис, копии паспортов, копии договоров на оплату отелей, билетов, экскурсий, медицинских услуг и других расходов, связанных с пострадавшей поездкой.

Страховая компания проверит все данные, и если информация из заявления подтвердится, выплатит компенсацию.

Вместе с тем, нужно учитывать, что в договоре страхования почти всегда есть исключения. Как рассказала нам Оксана Васильева, среди таких исключений могут быть:

• несчастный случай наступил в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• умышленное нанесение травмы;
• плановая госпитализация;
• ухудшение состояния лица из-за невыполнений предписаний врача или самолечения;
• опоздание застрахованного лица на посадку;
• отказ в визе по вине застрахованного лица.

Особый вопрос – ограничительные меры из-за коронавируса или положительный ПЦР-тест перед вылетом. Но к настоящему времени (март 2022 года) многие страны заметно ослабили карантинные меры и упростили въезд, поэтому такая проблема уже не настолько актуальна.

Вместе с тем, стоит учитывать некоторые возможные проблемы, когда страховка от невылета окажется бессмысленной:

• если отказ от вылета недостаточно серьезен для страховой компании. Пример – относительно легкая болезнь ребенка, ОРВИ и температура 38, без госпитализации, но с рекомендацией врача отказаться от поездки. Страховщик считает страховым случаем лишь госпитализацию или тяжелую болезнь – соответственно, здесь права на выплату не возникает;
• страхование на случай опоздания на рейс обычно касается стыковочных рейсов. То есть, если пассажир летит с пересадкой, первый самолет опоздал и пассажир не успел на второй рейс – это страховой случай. А опоздание на первый рейс никаких компенсаций не предполагает;
• в полисе прописаны сроки действия страховки. В рассмотренном выше примере большинство причин для невылета имеют ограничение по времени – они должны произойти не раньше, чем за 15 дней до вылета. То есть, если человека госпитализируют за 20 дней до поездки, но он все равно не успеет выздороветь до вылета, страховка не подействует;
• по некоторым рискам может быть франшиза. Из-за нее относительно небольшие траты страховая компания может не компенсировать.

Большинства таких неприятностей можно избежать, заранее прочитав договор и вникнув в условия страхования.

Оформлять или нет?

По состоянию на начало марта 2022 года многие страны закрыли свое воздушное пространство для российских авиакомпаний, Россия приняла зеркальные меры. По сути, россиянам доступны сейчас лишь основные курортные направления – Турция, ОАЭ, Египет, а также страны Центральной Азии.

В таких условиях многие зарубежные туры могут сорваться из-за отмены авиасообщения. Но стоит ли на этот случай оформлять страхование?

Увы, страховка на случай невылета не покрывает такие события – в данном случае вся ответственность ложится на туроператора. То есть, если тур отменяется из-за прекращения полетов в страну назначения, туроператор предложит оформить на стоимость тура депозит – чтобы купить такую же по цене путевку в будущем, или вернуть деньги. С возвратом, скорее всего, будут проблемы – многие туроператоры с трудом пережили 2020 год, и пока не готовы к новому удару.

Страхование на случай невыезда в данном случае не поможет – ни одна страховая компания не включает такие события в перечень страховых рисков.

Тем не менее, страховка может быть кстати, если:

• это дорогой тур – например, по нестандартному направлению, с дорогим перелетом или проживанием. Если поездка сорвется, финансовые потери будут значительно меньше, чем без страховки;
• планируется поездка в страну, куда сложно получить визу (кроме США и Великобритании). Сейчас россиянам станут чаще отказывать в визах, а такой пункт в договоре сэкономит крупную сумму путешественникам при отказе;
• есть предпосылки к тому, что поездка может сорваться – турист или члены его семьи часто болеют или склонны к травматизму.

В других же случаях – при стандартных турах в условно «открытые» страны вроде Турции – покупка полиса на случай невыезда, скорее всего, станет лишней тратой денег, потому что риски для туриста в этом случае минимальны.

А если вы все-таки решили оформить страховку, наши эксперты советуют внимательно ознакомиться с разными вариантами полиса. Например, можно выбрать другого туроператора или страховщика, у которого покрытие будет больше, а страховой тариф ниже. А при желании можно собрать страховку как конструктор – тогда доплата за «невылет» будет относительно небольшая.

По материалам