Чем отличается займ от кредита и где условия лучше?

Микрофинансовые организации появились в России уже давно, но только пару лет назад их «аппетиты» существенно урезали. Сейчас они должны подчиняться жестким правилам – не поднимать процентную ставку выше определенного уровня, не начислять заоблачные штрафы и не угрожать клиентам. Но насколько они все это выполняют, и какие условия в итоге готовы предложить своим клиентам? Сравним микрозаймы с альтернативами получить деньги в долг и попытаемся найти хоть какие-то плюсы у МФО.

Какие займы могут выдавать МФО

Еще несколько лет назад деятельность микрофинансовых организаций не регулировалась почти никак. МФО могли прописывать в договорах займа гигантские процентные ставки – до 5-6% в день – и при этом заемщик был обязан выплачивать все это. К тому же, не до конца был урегулирован вопрос штрафных санкций – выходило так, что по микрозайму в несколько тысяч рублей могла быть заложена квартира, которую в конечном счете и приходилось отдавать для погашения долгов.

Но даже такой «дикий» рынок удалось постепенно привести к относительно цивилизованному виду. Сначала всем частным МФО запретили выдавать кредиты под залог недвижимости, в которой проживает заемщик. Это сразу отсеяло риск потерять жилье, взяв совершенно мелкий кредит.

Затем законодательно были урегулированы и вопросы штрафных санкций. Сейчас на просроченный платеж по любому займу можно начислять не более, чем:

• 20% годовых, если проценты на основную сумму долга продолжают начисляться (то есть, пока договор не закрыт);
• 0,1% от суммы долга в день (36,5% годовых), если по основному займу проценты уже не начисляются.

Законодательно даже оговаривается, что эти штрафные санкции можно начислять только на просроченные платежи – то есть, 20% или 36,5% годовых банк или МФО может применять только к сумме платежей, которую заемщик не внес в обозначенный срок.

А потом деятельность МФО урезали еще сильнее. С 1 июля 2019 года для любых микрозаймов действуют такие правила:

• процентная ставка – не более 1% в день (или 365% годовых). В этом году может быть принят закон, снижающий максимальную ставку до 0,8% в день – или до 292% годовых;
• максимальный размер выплат помимо основной суммы долга не может превышать первоначальную сумму займа более чем в 1,5 раза. Другими словами, по займу на 10 тысяч рублей заемщик заплатит со всеми процентами, штрафами и другими платежами максимум 25 тысяч рублей – 10 тысяч основного долга и полуторакратную сумму (15 тысяч) в виде начисленных платежей.

Кроме того, выдавая микрозайм, МФО теперь должны рассчитывать ПДН – показатель долговой нагрузки на клиента (правда, ужесточение норм касается резервов, что более чувствительно для банков, а не для МФО).

И, наконец, законодательно ужесточено регулирование деятельности по взысканию проблемной задолженности. Так, теперь продать долг коллектору можно только с согласия заемщика (пункт включен в условия договора), а сам клиент вправе полностью отказаться от общения с коллекторами (хотя тогда дело гарантированно пойдет в суд на принудительное взыскание через ФССП).

Какие условия по микрозаймам есть в России

Принято считать, что микрозаймы выдаются вообще без проверки заемщика, однако это не так. По итогам 2020 года МФО одобрили своим клиентам лишь 25% заявок – для сравнения, уровень одобрения по ипотечным кредитам составляет более 60%. Конечно, это не означает, что ипотеку получить проще, чем микрозайм – все дело в категориях заемщиков. Так, за ипотекой идут лишь те, кто настроен серьезно, имеет работу и нормальные доходы, а публика среди клиентов МФО – совершенно разнообразная.

Тем не менее, получить микрозайм в целом все же проще, чем потребительский кредит в банке – за счет гигантских процентов (по статистике, в среднем 350% годовых) микрофинансовые организации могут себе позволить покрывать риски неблагонадежных клиентов за счет добросовестных.

Условия выдачи микрозаймов в последние пару лет стали похожи в разных МФО – как правило, эти организации работают через интернет, выдают займы на суммы до нескольких десятков тысяч рублей и на срок до 1-3 месяцев.

Например, у самых популярных МФО условия такие:

• Займер – можно взять займ на сумму от 2 до 30 тысяч рублей на срок от 7 до 30 дней под 365% годовых, или на сумму до 100 тысяч на срок до 1 года по ставке от 110% до 365% годовых. Первый займ на месяц – без процентов;
• Росденьги – сумма от 1 до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Ставка – от 10% до 365% годовых. Понять, в каком из кредитов ставка составит 10% годовых, не удалось – на сайте все продукты указаны по ставке 1% в день;
• Быстроденьги – при оформлении в офисе ставка начинается от 0,85% в день, онлайн – ровно 1% в день. Также есть кредит под залог ПТС – там ставки до 88% годовых;
• Екапуста – займы на сумму от 100 до 30 тысяч рублей под 0,99% в день, или 361,35% годовых.

То есть, почти все МФО выдают займы по единственно возможно ставке в 1% в день или около того – и это же максимально возможная по закону ставка.

Условия выдачи займов примерно похожи:

• сумма выдается онлайн на карту или в офисе МФО наличными;
• вернуть нужно сумму займа и проценты не позднее даты окончания договора – одним платежом;
• заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 18 до 75 лет, иметь регистрацию по месту жительства (иногда – в регионе присутствия МФО), иметь официальную работу или пенсию, иметь при себе мобильный телефон;
• для подтверждения личности заемщика менеджер может попросить контактные данные другого человека в этом же городе.

Что интересно, МФО даже не предусматривают неустойки и пеней – ведь нет смысла брать с клиента 20% за просрочку, если можно продолжать начислять 365% годовых на сумму займа (до тех самых пор, пока общая сумма платежей не станет равной 150% первоначальной суммы займа).

Таким образом, выбирать МФО для оформления микрозайма почти нет смысла – условия приблизительно одинаковые везде (кроме скидки на первый займ). Поэтому заемщики обычно обходят несколько офисов и берут деньги там, где получают одобрение.

Альтернативные способы найти деньги

Микрозаймы – способ получить несколько тысяч рублей в экстренной ситуации, когда других вариантов просто не остается. Однако, если подумать, варианты есть всегда – просто они чуть сложнее. Но выбрав один из них, заемщик сэкономит огромные деньги – ведь МФО кредитуют по максимально возможным расценкам, что часто загоняет людей в долговую яму.

Альтернативных вариантов может быть несколько:

• потребительский кредит в банке. По беззалоговым кредитам банки одобряют примерно такой же процент заявок, что и МФО – правда, при наличии проблем в кредитной истории шансы на одобрение снижаются. Банк устанавливает процентную ставку по кредиту индивидуально по каждому заемщику – но она не может быть больше, чем максимальная полная стоимость кредита (указывается в документах на сайте банка). Как правило, это не более 25-30% годовых, а с учетом страховки даже меньше. По крупным суммам и лучшим заемщикам банки могут выдавать кредиты еще дешевле – начиная с 10-12% годовых;
• кредитная карта. Хоть считается, что по кредитной карте легко загнать себя в долги, процентные ставки по ним значительно ниже, чем по микрозаймам. Например, даже если оформить карту в Сбербанке (кредитная СберКарта), то клиент заплатит не так много – сначала 3% за снятие наличных с карты, а потом – 17,9% годовых на остаток задолженности. Плюс по кредитной карте в периоды финансовых трудностей можно вносить минимальную сумму, и при этом не нарушать условия договора;
• займ в кредитном потребительском кооперативе. Это не очень распространенная форма кредитора, да и специализируются они больше на работе с материнским капиталом, однако некоторые выдают и обычные займы наличными. Например, один из КПК выдает займы на ремонт, на лечение, на отдых и другие цели под 32-33% годовых, причем за счет аннуитетного погашения долга фактическая переплата составит около 18%. Оформить займ в КПК будет чуть сложнее – нужно вступить в кооператив и подписать некоторые документы, но результат все равно лучше, чем в МФО.

Соответственно, обращаться за микрозаймами есть смысл лишь в одном случае – если все банки и КПК отказались выдать кредит по более-менее адекватной ставке, а деньги при этом нужны срочно. Но и тогда не стоит терять бдительности – чем быстрее будет погашен долг, тем меньше придется отдать кредитору в виде процентов.

Какие у микрозаймов плюсы и минусы

Как можно было понять, плюсов у микрозаймов не то, чтобы очень много:

• простота оформления. Как правило, оформить займ можно прямо на сайте, заполнив небольшую анкету и указав номер карты. Офисов у МФО тоже много, а учитывая сходство условий, можно просто обратиться в ближайший;
• сниженные требования к заемщику. Хоть МФО одобряют лишь каждую четвертую заявку на займы, по факту более-менее нормальный заемщик получит деньги без лишних проблем.

Минус у микрозаймов, по сути, всего один, но очень большой – непомерные процентные ставки для заемщиков. Например, если вместо микрозайма просто снять нужную сумму со СберКарты, это «окупится» буквально через 4 дня – когда проценты и комиссии по этой сумме станут меньше, чем по такому же микрозайму в МФО.

Сочетание высокого процента одобрения микрозаймов и очень высоких процентных ставок и сделали в свое время этот вид кредитов настолько порицаемыми – считается, что именно через МФО многие люди лишились жилья и попали в долговую яму, выбраться из которой уже не могут.

Кроме завышенных ставок, можно найти и другие минусы:

• можно случайно попасть на «черного» кредитора – который работает нелегально, а потому не подчиняется никаким законам (в том числе и что касается «силового» взыскания долга);
• займ и проценты нужно вернуть сразу, а не частями – из-за этого многие заемщики не могут найти всю сумму и вынуждены продлевать погашение, и платить все больше и больше;
• наличие микрозаймов и запросов от МФО в кредитной истории – негативный сигнал для банков и работодателей.

Так что единственный совет, который мы можем дать в данной ситуации – прежде чем идти за микрозаймом, стоит опробовать все остальные способы найти деньги. Хуже точно не будет, а скорее всего, один из банков согласится выдать кредитную карту или кредит наличными, что спасет семейный бюджет заемщика.

По материалам