Ипотека для IT-специалистов 2023: условия кредитования по банкам

Одной из возможностей получить свое жилье является ипотека для IT-специалистов 2023 года, претерпевшая некоторые изменения. Теперь в программе сможет участвовать больше людей, а требования к участникам становятся более лояльными. Разберем подробнее этот вид господдержки и его условия по всем крупным банкам РФ.

Что это за программа

Льготная IT-ипотека — это программа, по которой государство компенсирует часть процентной ставки по жилищным кредитам для сотрудников ИТ-компаний. В современных политических условиях, когда Россия находится под санкциями, отток таких специалистов за границу крайне нежелателен. Правительство надеется с помощью низкой процентной ставки по ипотеке (максимум 5%) удержать их на территории страны.

Судя по статистике, программа показывает определенные успехи:

• по данным аналитиков ДомКлик, средний размер кредита по этой программе в Москве составил 10,7 млн руб.;
• по заявлению вице-премьера страны Дмитрия Чернышенко, за 2022 год по этой программе было выдано кредитов на 53 млрд руб.;
• по данным Минцифры, в 2022 году предложением воспользовалось более 5300 сотрудников IT-компаний, из них 76% — мужчины и 24% — женщины.

В 2023 году условия предоставления льготы расширили, поэтому можно ожидать роста числа и суммы выданных кредитов.

Предоставление льготной ипотеки для айтишников регулируется Постановлением Правительства от 30.04.2022 № 805. Одно из главных условий – работать в аккредитованной компании, а вот порядок аккредитации регулируется Постановлением от 30.09.2022 № 1729. Новые условия предоставления помощи ИТ-специалистам вводятся в силу Постановлением от 23.01.2023 № 72.

Выдавать льготную ипотеку айтишникам стали с 12 мая 2022 года, программа рассчитана на срок до конца 2024 года. Речь идет о сроках, когда можно оформить кредит – условия по уже выданным ипотекам с 2025 года не поменяются.

Кто подходит под условия ипотеки для IT-специалистов в 2023 году

Сразу после запуска программу критиковали за то, что по своим условиям на подходила лишь немногим айтишникам в России. Но только 23 января 2023 года премьер-министр Михаил Мишустин подписал документ, упрощающий эти условия. Полностью их можно посмотреть тут. Далее разберем основные из критериев.

Требования к IT-компании

Заемщик должен быть трудоустроен в компании, которая, в свою очередь, должна соответствовать трем требованиям:

• находиться в реестре аккредитованных организаций;
• в ее штате должно быть не менее 7 человек;
• деятельность должна соответствовать одному из ОКВЭД: 62.01, 62.02, 62.02.1, 62.02.4, 62.03.13, 62.09, 63.11.1.

Если вы работаете в сфере IT и не знаете, аккредитован ли ваш работодатель, это можно посмотреть на Госуслугах, указав ИНН или наименование организации.

Требования к заемщику

С 2023 года требования к претендентам на такую программу значительно смягчились. Как и раньше, заявителем может быть только гражданин РФ, но теперь в возрасте 18-50 лет (вместо 22-44 лет). Важно, чтобы он был трудоустроен в IT-компании не менее 3-х месяцев до даты подачи заявки.

Учитывается уровень дохода (так планируется отсеять некомпетентных специалистов). Минимальный уровень заработка зависит от региона:

• в Москве — от 150 тыс. руб.;
• в городах-миллионниках — от 120 тыс. руб.;
• в остальных населенных пунктах — от 70 тыс. руб.

При расчете дохода учитывается не только зарплата по основному месту занятости, но и оплата работы по совместительству, если второе место находится тоже в аккредитованной организации.

Ипотеку дадут не только программисту, но и дизайнеру, бухгалтеру, маркетологу, копирайтеру и представителю другой подобной профессии. Занимаемая должность также значения не имеет. Главное – чтобы заявитель работал в аккредитованной компании и соответствовал требованиям программы. Но на практике вспомогательный персонал редко получает больше 100 тысяч рублей, и это тоже отсеивает непрофильных специалистов.

Какое жилье можно купить по этой программе

Как и ранее, льготная ипотека для ИТ-специалистов в 2023 году не рассчитана на объекты со вторичного рынка. Купить в рамках программы можно:

• квартиру в новостройке (по договору купли-продажи или долевого участия);
• таунхаус у застройщика (то есть, тоже новостройку);
• частный дом, построенный юридическим лицом или ИП;
• земельный участок для строительства дома (строить должен только застройщик);
• деньги можно направить на завершение строительства частного дома.

Адрес нахождения жилья значения не имеет. Можно быть оформленным в компании, зарегистрированной в Москве, проживать в Вологодской области, а покупать квартиру в Екатеринбурге.

Общие условия льготной ипотеки для айтишников в 2023 году

Законодательством определены базовые условия ипотеки для IT-специалистов, нарушать которые банки не могут:

Максимальная процентная ставка	до 5% годовых
Срок кредитования	30 лет
Максимальная сумма (для города-миллионника)	18 млн руб.
Максимальная сумма (для прочих населенных пунктов)	9 млн руб.
Размер первоначального взноса	не менее 15%

Первоначальный взнос можно оплатить за счет средств материнского капитала, но обычно банки просят внести кроме него еще какую-то сумму из своих сбережений.

Льготная ипотека для IT-специалистов: условия по банкам на 2023 год

С полным списком банков, которые выдают ипотеку ИТ-специалистам в 2023 году, можно ознакомиться на сайте госкорпорации ДОМ.РФ, это официальный оператор программы. Мы же рассмотрим самые крупные, включая Сбер, ВТБ, Газпромбанк и ряд других.

Сбербанк

Процентная ставка в Сбербанке даже ниже, озвученной в постановлении Правительства — 4,7%, но только при оплате услуги электронной регистрации сделки. Это стандартная скидка почти по всем программам банка.

Процентную ставку можно снизить еще на 3,5%, подключив услугу «Своя ставка». Однако услуга платная, ее стоимость начинается от 1,9% от суммы кредита (вносится разово). Экономия на процентах компенсирует разовый платеж, только если не гасить кредит досрочно, поэтому стоит заранее просчитать свой план.

Минимальная сумма кредита — 300 тыс. руб. Максимальная — 18 млн руб. для покупки жилья в городах-миллионниках, как и установлено правительством.

Рассчитать примерный размер ежемесячного платежа, требуемый доход и подать заявку можно на официальной странице Сбербанка.

ВТБ

В банке ВТБ можно взять ипотеку для IT специалистов по базовой процентной ставке 5%, при электронном оформлении — 4,7%. Первоначальный взнос 15% актуален только при покупке квартиры, для приобретения таунхауса или дома нужно внести не менее 20%. Минимальный размер кредита — 1,5 млн руб.

Банк ожидает, что заемщик на момент подачи заявки будет иметь общий трудовой стаж не менее полугода. Людям, находящимся на испытательном сроке в компании, нужно дождаться его завершения. Учитывая, что минимальный стаж работы в аккредитованной организации до подачи заявки – 3 месяца, испытательный срок и так должен будет закончиться.

Банк ДОМ.РФ

Это собственный банк госкорпорации «Дом.РФ», и он выдает ипотечные кредиты и от своего имени. Льготная ипотека для айтишников в банке ДОМ.РФ предоставляется с базовой ставкой 4,5% годовых. Она может быть еще снижена в следующих случаях:

• зарплатным клиентам — на 0,2%;
• при покупке квартиры в строящемся по проектному финансированию от «Дом.РФ» доме — на 0,2%;
• при строительстве частного дома из комплекта определенного производителя — на 0,5%.

Минимальный размер ипотеки составляет 400 тыс. руб. Дополнительных требований к заемщикам нет.

Россельхозбанк

Ипотека для работников IT-организаций в РСХБ выдается под 5% годовых, вариантов снижения процентной ставки нет. По информации на сайте, целью кредита может быть покупка квартиры в строящемся доме или таунхауса. Минимальный размер кредита начинается от 100 тыс. руб.

Остальные условия кредитования и требования к заемщикам аналогичны указанным в Постановлении Правительства.

Альфа-Банк

Айтишник может взять ипотеку в Альфа-Банке под 4,8% годовых в размере от 750 тыс. руб. Минимальный срок кредита — 3 года, максимальный — 30 лет. Требования к заемщикам стандартные, вопросы по созаемщикам можно уточнить на этапе подачи заявки.

Газпромбанк

В этом банке можно взять ипотеку для IT-специалиста под 4,75% для покупки квартиры или таунхауса у застройщика – юридического лица или ИП. Минимальный размер кредита — 700 тыс. руб., при этом сумма не должна быть меньше 15% стоимости самого жилья.

Процентная ставка будет повышена до 5% при отказе от страхования жизни и потери трудоспособности. Ставка может быть увеличена на 2,5%, если в течение 6 месяцев после получения кредита не подтвердить документами трудоустройство в аккредитованной IT-компании. Это стандартное условие, если заемщик по какой-то причине выбывает из условий госпрограммы.

Совкомбанк

Базовая процентная ставка в Совкомбанке по этой программе составляет 5%. Но ее можно уменьшить при подключении услуги «Снижение процентной ставки» до 3,9%. Эта услуга платная (как и в Сбербанке), поэтому нужно очень внимательно просчитывать переплату и экономию. Минимальный размер ипотеки — 300 тыс. руб., а первоначальный взнос должен составлять не менее 20%.

Важно, чтобы общий трудовой стаж заемщика был не менее 1 года, а его возраст — не менее 20 лет. Деятельность в аккредитованной организации должна быть основным местом работы.

Итоговая сравнительная таблица

В большинстве банков условия льготной ипотеки для IT-специалистов в 2023 году схожи, но есть различия по минимальной сумме кредита:

Организация	Процентная ставка (без страховки и доп. услуг)	Минимальный размер ипотеки	Первоначальный взнос
Сбербанк	4,7%	300 тыс. руб.	15%
ВТБ	4,7%	1,5 млн руб.	15%
ДОМ.РФ	4,5%	400 тыс. руб.	15%
Россельхозбанк	5%	100 тыс. руб.	15%
Альфа-Банк	4,7%	750 тыс. руб.	15%
Газпромбанк	4,75%	500 тыс. руб.	15%
Совкомбанк	5%	300 тыс. руб.	20%

Если судить по процентной ставке, то самое выгодное предложение у Банка ДОМ.РФ — 4,5% годовых без подключения дополнительных услуг и выполнения особых условий (а если получать там зарплату, то еще меньше). За ним следуют Сбербанк и ВТБ со ставкой 4,7% при условии онлайн-регистрации сделки, а также Альфа-Банк с такими же условиями.

Однако лучше считать вместе с дополнительными опциями, такими как «Снижение процентной ставки» Совкомбанка или «Своя ставка» от Сбербанка. Стоимость этих услуг зависит от размера ипотеки, поэтому невозможно заочно сказать, какой вариант будет выгоднее.

Как получить ипотеку для ИТ-специалистов в 2023 году

Порядок оформления этой ипотеки почти не отличается от действий при обращении за другими видами кредита. Отличие заключается лишь в предоставлении доказательств занятости в аккредитованной IT-компании. В остальном это такая же ипотека, что и по другим программам – государство компенсирует часть ставки напрямую банку, а заемщик платит лишь свою часть.

Список документов

Потенциальным заемщикам, не получающим зарплату в выбранном для оформления ипотеки банке, нужно будет собрать базовый пакет документов:

• паспорта заемщика и созаемщиков (при их наличии);
• СНИЛС;
• справка о доходах (2-НДФЛ или по форме, предусмотренной банком);
• ксерокопия трудового договора;
• трудовая книжка.

Также обязательно нужно взять справку о том, что компания-работодатель находится в списке аккредитованных Минцифры IT—организаций. По запросу банка могут потребоваться и иные документы. Например, свидетельство о браке. Если ипотека берется на строительство дома, могут запросить проектную документацию, договор подряда с застройщиком, другие бумаги.

Зарплатным клиентам нужно собирать меньше документации. Чаще всего им хватает справки об аккредитации компании и двух документов — паспорт, СНИЛС. Поэтому удобнее обращаться сначала в тот банк, на счет в котором приходит зарплата. К тому же иногда так можно получить скидку к процентной ставке.

Пошаговая инструкция оформления

В первую очередь нужно убедиться, что организация аккредитована в Минцифры (как это сделать, мы уже написали выше). В бухгалтерии по месту работы можно взять справку о заработной плате и копию выписки из реестра Минцифры.

Дальнейшие действия заемщика:

1. Подобрать банк по условиям получения ипотеки. Рассчитать примерный размер платежей с помощью онлайн-калькуляторов.
2. Подать заявку (можно сразу несколько) и ждать ответа. Обычно на рассмотрение заявления уходит не более 1 рабочего дня, некоторые банки выдают решение за 15 минут.
3. При положительном ответе выбрать дом или квартиру для покупки. Если планируется строительство — проконсультироваться с менеджером банка о порядке действий и перечне аккредитованных строительных компаний.
4. Договорившись с продавцом, подписать документы. Для этого можно воспользоваться способом, предложенным банком — онлайн, вызов сотрудника на дом, личный визит в офис.
5. Зарегистрировать в Росреестре право собственности и факт нахождения недвижимости в залоге. Лучше спросить о необходимости такого шага у менеджера — некоторые банки сами подают документы.

Порядок действий при получении ипотеки для строительства жилого дома будет отличаться в разных банках. Например, Сбербанк не требует сметы, но ожидает копии договора подряда и заявление о параметрах строительства по форме банка. В залог сначала передается земельный участок, а по завершении строительства и сам дом.

Сравнение с другими программами

В целом, чем ниже процентная ставка по ипотеке, тем меньше будет ежемесячный платеж и тем выгоднее такой кредит. Для сравнения просчитаем суммы платежей для одного примера, в котором сумма ипотеки составляет 3 млн. руб. и заемщик может внести только минимальный первоначальный взнос. Учитывается только покупка квартиры в новостройке.

Сначала просчитаем суммы ежемесячных платежей по разным банкам:

Срок ипотеки	Ежемесячный платеж по ипотеке для IT специалистов (руб.)	Ежемесячный платеж по семейной ипотеке (руб.)	Ежемесячный платеж по обычной ипотеке без господдержки (руб.)
Сбербанк (базовая ставка – 11,4% годовых)
10 лет	26 674	27 928	35 706
20 лет	16 409	17 830	27 018
30 лет	13 225	14 800	25 058
Совкомбанк (базовая ставка – 9,3% годовых)
10 лет	25 456	19 328	32 708
20 лет	15 839	17 181	24 349
30 лет	12 884	14 374	22 386
Альфа-Банк (базовая ставка – 8% годовых)
10 лет	26 674	27 674	30 939
20 лет	16 409	17 541	21 329
30 лет	13 225	14 479	18 711

Если судить по размеру ежемесячного платежа, то ипотека для IT специалистов выгоднее — долговая нагрузка будет ниже. Однако увеличение срока кредита, хотя и уменьшает ежемесячный платеж, существенно увеличивает переплату.

Так, суммы переплаты, например, по Сбербанку, составят:

• по IT-ипотеке на 10 лет – 650,9 тысяч рублей, на 30 лет – 2,2 миллиона рублей;
• по семейной ипотеке – 740,6 тысяч рублей на 10 лет и 2,5 миллиона на 30 лет;
• по обычной ипотеке – 1,6 миллиона на 10 лет и 6,1 миллионов на 30 лет.

Таким образом, очевидно, что самым невыгодным вариантом будет обычная ипотека без господдержки. Так что самая рациональная стратегия – оформлять кредит по той программе, которая обеспечит минимальную процентную ставку (и если можно взять IT-ипотеку, то брать именно ее).

Что будет, если после оформления перейти в неаккредитованную компанию

Программа не призвана привязывать специалиста к конкретной организации, но низкая процентная ставка будет действовать только, если он работает в аккредитованной компании. При желании он может перейти из одной аккредитованной фирмы в другую и не потерять привлекательные условия по ипотеке.

Если айтишник уволится или перейдет на работу в неаккредитованную компанию, процентная ставка повысится до размера базовой на дату увольнения. При этом она не может быть выше определенного значения:

• ключевая ставка на дату оформления ипотеки плюс 2,5%, если в ипотеку куплено строящееся жилье;
• ключевая ставка плюс 4,5%, если деньги были потрачены на строительство частного дома.

Такие последствия ожидают, только если уволиться из аккредитованной компании в течение первых 5 лет с момента одобрения ипотеки. Если уволиться после истечения этого срока (например, через 6 лет), процентная ставка увеличиваться не будет.

Чтобы не потерять право на выгодные условия при увольнении из аккредитованной компании, IT-специалисту нужно в течение 6 месяцев устроиться на работу в другую организацию, включенную в реестр Минцифры. Главное – не забыть взять на новом месте работы справку об аккредитации фирмы и подать документ в свой банк.

Если специалист честно соблюдал условия ипотечного договора, но Минцифры аннулировало аккредитацию его работодателя, то для заемщика ничего не изменится. Он не потеряет право на льготный кредит, а установленная для него в договоре процентная ставка сохранится.

Изменения ипотеки для ИТ-специалистов в 2023 году

С начала 2023 года условия IT-ипотеки несколько изменились. В конце января на сайте Правительства России был опубликован обзор нововведений по программе, с которыми можно ознакомиться в таблице. Вступили они в силу 7 февраля 2023 года:

Условия	Старые правила (2022 год)	Новые правила (с 2023 года)
Кто может получить	Сотрудники аккредитованных компаний, получающие налоговые льготы	Специалисты IT-компаний, в том числе и не получившие льготы по налогам
Возраст заемщика	от 22 до 44 лет	от 18 до 50 лет
Минимальный размер зарплаты для городов-миллионников	150 тыс. руб.	120 тыс. руб. (150 тыс. руб. в Москве)
Минимальный размер зарплаты для городов с населением менее миллиона	100 тыс. руб.	70 тыс. руб.
Какие доходы учитываются	Только зарплата, получаемая в аккредитованной организации	Так же, плюс доходы от работы по совместительству, но тоже в аккредитованной компании
Условие для сохранения льготной ставки при увольнении	Трудоустройство в аккредитованной компании в течение всего срока ипотеки	Работа в аккредитованной организации в течение минимум 5 лет после получения ипотеки

Как видно, получить кредит стало в целом проще, а льготные условия теперь иногда можно сохранить, даже не работая в аккредитованной компании.

Плюсы и минусы программы

Основное достоинство льготной ипотеки — низкая процентная ставка. Есть у нее и другие плюсы:

1. необязательно быть программистом — представитель другой профессии, занятый в аккредитованной IT-компании, тоже может получить эту ипотеку.
2. нет привязки к региону проживания — купить жилье можно даже на другом конце страны.
3. не нужно страховать жизнь и здоровье для сохранения привлекательной процентной ставки.
4. быстрое рассмотрение заявок — обычно в течение рабочего дня.
5. сохранение льготной процентной ставки при отзыве у компании-работодателя аккредитации.

Из недостатков можно отметить сравнительно высокий порог по зарплате. Начинающий специалист вряд ли сможет его достичь, значит в ипотеке ему откажут. Еще один недостаток — необходимость работать в компании не менее 5 лет или при увольнении искать другую аккредитованную IT-фирму, чтобы сохранить льготные условия.

По этой программе невозможно купить жилье на вторичном рынке. Это будет недостатком для тех, кто хотел бы с большей свободой выбирать место жительства. Придется искать квартиры в новостройках или нанимать аккредитованного банком подрядчика для строительства своего дома.

Мнение эксперта

Запуск IT-ипотеки – весьма спорное решение с точки зрения заявленных целей. Так, массовый отъезд специалистов из России связан точно не с отсутствием жилья (и возможности его купить), поэтому дешевая ипотека может не помочь удержать айтишников в стране.

О том, как повлияет программа на желание эмигрировать из страны, нам рассказал эксперт Сергей Соловых:

По сравнению с январём текущего года интерес к программе вырос на 70%. Это можно объяснить, во-первых, смягчением условий льготной IT-ипотеки, вступившим в силу с 7 февраля 2023 года. Во-вторых, повышением информированности потенциальных заёмщиков.

Безусловно, программа льготной ИТ-ипотеки внесёт свою лепту в предотвращение отъезда IT-специалистов в другие страны. При этом одной поддержки путём кредитования может быть недостаточно для серьёзных перемен. Нужны и другие способы мотивации айтишников. Среди них могут быть стабильный высокий доход, возможность профессионального роста и самореализации, обеспечение современным оборудованием и программным обеспечением последних версий.

Также не стоит забывать о том, что в индустрии информационных технологий распространена удалённая работа. Трудно исключить сценарий, при котором специалисты будут приобретать жильё в ипотеку, сдавать его и уезжать за рубеж, оставаясь при этом сотрудниками российских компаний. Чтобы избежать этого, важно, чтобы рос общий уровень жизни наших соотечественников.

Сергей Соловых, руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли использовать материнский капитал для первоначального взноса?

Такая возможность у заемщиков есть — первоначальный взнос можно полностью или частично покрыть средствами материнского капитала.

Можно ли рефинансировать ипотеку по этой программе?

В документе о внесении изменений отсутствуют нормы, которые регламентировали бы порядок использования этой ипотеки для рефинансирования кредитов, выданных по другим программам. Следовательно, так делать нельзя. Однако можно продать свое жилье по договоренности с банком и купить другое по этой программе.

Есть ли требования к образованию заемщика?

Подобных требований нет. Если специалист работает в аккредитованной компании, проходит по возрасту и уровню зарплаты, он может получить ипотеку. Неважно, закончил он вуз, курсы или занимался самообразованием.

Сколько ипотек для IT-специалистов можно взять сразу?

В программе можно участвовать только один раз. Даже досрочное погашение этой ипотеки не дает право на ее повторное получение.

У меня своя IT-компания, как получить аккредитацию?

Данные об организации вносятся в реестр автоматически на основании сведений с портала Госуслуг и ЕГРЮЛ. При реорганизации руководитель может подать новые сведения вручную, отправив заявление через Госуслуги.

Имеет ли право банк отказать в IT-ипотеке, если я подхожу по требованиям?

Программа не обязывает банки выдавать ипотеку всем без исключения. В принятии решения финансовая организация руководствуется рядом факторов, включая кредитную историю, долговую нагрузку и внутреннюю кредитную политику. Поэтому, если отказали в одном банке, есть смысл обратиться в другой.

Можно ли подавать заявление на IT-ипотеку, если есть свое жилье?

Закон не ограничивает количество объектов недвижимости, находящихся в собственности у заявителя. Даже если есть своя квартира или дом, можно получить эту ипотеку.

Могу ли я взять сразу ипотеку для молодых семей и IT-специалистов?

Для покупки одного объекта недвижимости так делать нельзя. Закон не допускает объединение нескольких видов льготных программ.

Должен ли созаемщик быть трудоустроенным в аккредитованной компании?

Такое требование в законе отсутствует. Достаточно, чтобы хотя бы один заемщик трудился в IT-компании, внесенной в реестр Минцифры.

Работаю удаленно из Рязанской области, но работодатель находится в Москве. Какой для меня действует минимальный порог по зарплате?

При рассмотрении заявки учитывается место нахождения (регистрации) организации, а не место жительства работника. В ситуации когда компания зарегистрирована в Москве, зарплата должна быть не менее 150 тыс. руб., даже если сотрудник проживает в одной из деревень Рязанской области.
Однако, если компания имеет филиалы по стране и сотрудник находится в штате одного из них, будет учитываться региональность филиала, а не головного офиса.

По материалам