Как рефинансировать кредит в 2024 году и сэкономить: аналитика и лучшие предложения

В 2024 году российские заемщики столкнулись с повышенной ключевой ставкой Центрального Банка, что существенно влияет на условия кредитования. По данным аналитиков Банки Сегодня, рефинансирование в таких условиях требует особенно внимательного подхода, так как далеко не всегда оно приводит…

В 2024 году российские заемщики столкнулись с повышенной ключевой ставкой Центрального Банка, что существенно влияет на условия кредитования. По данным аналитиков Банки Сегодня, рефинансирование в таких условиях требует особенно внимательного подхода, так как далеко не всегда оно приводит к ожидаемой экономии. В этой статье разберем, что из себя представляет рефинансирование, когда стоит рассматривать такую опцию и какие предложения есть на рынке у крупнейших банков, таких как Альфа-Банк, ВТБ, Сбербанк и Т-Банк.

Что из себя представляет рефинансирование?

Рефинансирование кредита — это процесс перевода текущего займа в другой банк или изменения условий кредита на более выгодные. Целью рефинансирования является снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячных выплат или объединение нескольких займов в один. По сути, вы берете новый кредит для погашения старого на более выгодных условиях. Это решение популярно среди тех, кто желает оптимизировать свои финансовые обязательства и сократить переплаты.

Основные цели рефинансирования:

• Снижение процентной ставки.
• Увеличение срока кредита для уменьшения ежемесячного платежа.
• Объединение нескольких кредитов в один.
• Получение дополнительных средств на личные цели.

Когда следует рефинансировать кредит?

Прежде чем приступить к рефинансированию, необходимо учитывать несколько факторов:

1. Снижение процентной ставки на рынке. Если среднерыночная ставка уменьшилась на 1-2 процентных пункта, рефинансирование имеет смысл.
2. Улучшение кредитного рейтинга. Если ваш кредитный рейтинг улучшился с момента получения первоначального кредита, вы можете получить более выгодные условия.
3. Снижение ежемесячной нагрузки. Если текущий кредит вызывает финансовые затруднения, рефинансирование может помочь снизить ежемесячный платеж.
4. Объединение нескольких займов в один. Это удобно для оптимизации личных финансов и управления задолженностью.

Почему рефинансировать невыгодно при высокой процентной ставке ЦБ РФ?

Ставка Центрального Банка играет ключевую роль в формировании условий кредитования. Когда ЦБ повышает ставку, банки также увеличивают проценты по новым кредитам, включая предложения по рефинансированию. Поэтому, если ваша текущая ставка ниже или сопоставима с предложениями на рынке, рефинансирование не принесет ощутимой выгоды и может даже ухудшить условия.

Пример: Если ваша текущая ставка составляет 10%, а новая ставка с учетом роста ключевой ставки ЦБ — 14%, то рефинансирование приведет к увеличению переплаты и ежемесячных платежей. В таком случае лучше дождаться стабилизации процентных ставок или рассмотреть альтернативные способы реструктуризации задолженности.

Рефинансировать кредит в Альфа-Банке

Альфа-Банк предлагает одну из самых гибких программ рефинансирования на рынке.

• Процентная ставка: от 10,99% годовых.
• Сумма: от 100 000 до 3 000 000 рублей.
• Срок: до 7 лет. Нередко до 15 лет при наличии залога.
• Особенности: возможно перекредитование как потребительских кредитов, так и кредитных карт. Удобный онлайн-калькулятор на сайте банка помогает быстро оценить выгоды от рефинансирования.

Преимущества: Альфа-Банк предлагает низкую начальную ставку и минимальные требования к документам, что делает его привлекательным для заемщиков с высоким кредитным рейтингом.

Какие кредиты позволяет рефинансировать Альфа-банк?

В Альфа‑Банке можно рефинансировать займы физлиц: потребительские, автокредиты, кредитные карты и микрозаймы. Можно объединить до пяти кредитов и получить дополнительную сумму на руки.

Можно ли объединить кредиты в один?

Да, можно объединить от 1 до 5 кредитов.

Рефинансировать кредит в ВТБ

ВТБ ориентирован на клиентов, которые хотят объединить несколько кредитов в один.

• Процентная ставка: от 11,5% годовых.
• Сумма: до 5 000 000 рублей. При определенных условиях можно до 40 млн.
• Срок: до 7 лет.
• Особенности: ВТБ предоставляет возможность перекредитования нескольких займов (до 6 кредитов), включая ипотеку, потребительские кредиты и автокредиты.

Преимущества: банк активно поддерживает заемщиков с различными кредитными историями и предоставляет льготные условия для действующих клиентов ВТБ.

Условия получения кредита

• Гражданство РФ
• Возраст от 21 лет на момент подачи заявки до 75 лет на момент погашения кредита
• Официальный доход от 15 тыс. ₽ в месяц

• Общий трудовой стаж от 1 года

• Постоянная регистрация по месту жительства. Для зарплатных клиентов ВТБ, сотрудников ФСИН и военнослужащих, возможно кредитование по временной регистрации

• Для самозанятых — должна быть оформлена самозанятость в соответствии с ФЗ от 27.11.2018 № 422 и НК РФ

Ставки по кредитованию (актуально на сентябрь-октябрь 2024)

Полная стоимость кредита (ПСК)- 13,900-33,500% годовых, ставка 3,9-22,1% годовых, сумма 30 000-7 млн руб, срок 6-84 мес. Кешбэк 10% (до 25 000 руб) для кредитов от 400 тыс.руб, сроком от 50 мес. при покупках от 40 тыс.руб. в ряде категорий в течение 1 месяца с даты выдачи кредита. Условия с услугой «Ваша низкая ставка» (ВНС). Без ВНС ПСК — 13,900-33,500% годовых, ставка 13,9%-33,5% годовых. Подробнее на vtb.ru. Банк вправе отказать без объяснения причин. Банк ВТБ (ПАО). Генеральная лицензия Банка России № 1000. 

Какие кредиты можно рефинансировать с ВТБ?

Рефинансировать можно до 6 любых других банков, с даты выдачи которых прошло не менее 2 месяцев и остаток срока действия не менее 3 месяцев. Рефинансируемые кредиты должны регулярно погашаться (без просрочек).
Рефинансировать кредит с текущей просроченной задолженностью нельзя.

Можно ли рефинансировать кредитные карты других банков с ВТБ?

При рефинансировании кредитных карт важным условием является закрытие карты другого банка не позднее 90 дней с даты получения кредита.
После оформления рефинансирования:

• погасите всю задолженность по карте другого банка,

• обратитесь в банк для закрытия карты/расторжения договора.

Можно ли оформить кредит в Москве в ВТБ, если проживаете в другом регионе?

Конечно. Вы можете обратиться в любое отделение банка по всей России, независимо от места жительства. Единственное условие — постоянная регистрация в одном из регионов присутствия банка.

Рефинансировать кредит в Сбербанке

Сбербанк — один из самых популярных банков для рефинансирования среди заемщиков, благодаря широкой сети отделений и удобному сервису.

• Процентная ставка: от 12,9% годовых.
• Сумма: от 50 000 до 5 000 000 рублей.
• Срок: до 5 лет.
• Особенности: банк позволяет объединить до 5 кредитов в один. Дополнительные скидки предоставляются клиентам, имеющим зарплатные карты или работающим в государственных учреждениях.

Преимущества: высокий уровень надежности и возможность получить персональные условия при наличии страхования.

Какие кредиты вы можете рефинансировать со Сбербанк?

Одной заявкой вы можете объединить до пяти кредитов в разных банках или до четырех кредитов в Сбере.

Кредиты в других банках и микрофинансовых организациях

• Потребительский кредит

• Автокредит

• Кредитные карты или дебетовые карты с разрешённым овердрафтом

• Заём

Кредиты в СберБанке

• Потребительский кредит

• Автокредит

Ставки рефинансирования

Сумма кредита, ₽	Полная стоимость кредита1	Ставка
от 10 000	21,900% — 36,600%	От 21,9%

Если рефинансируете только кредиты СберБанка, Полная стоимость кредита от 21,900% — 33.100%, ставка будет в диапазоне от 21,9% до 32,8%.

Ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента в пределах диапазона. Чтобы узнать точную ставку, нужно подать заявку на кредит.

Условия кредитования

• Вы должны являться заёмщиком или созаёмщиком по рефинансируемому кредиту и владельцем счёта, на который он был зачислен​​​​​​​.

• Срок перевода денег в другой банк — до трёх рабочих дней.

• Сумма кредита​ от 10 000 ₽ (но не менее остатка задолженности по рефинансируемым кредитам) до 10 млн ₽, если получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, в остальных случаях — до 3 млн ₽.

• Срок кредита от 3 месяцев до 5 лет.

• Обеспечение по кредиту не требуется.

• Остаток долга по кредиту от 1000 ₽.

• Срок действия кредитов СберБанка не менее 180 календарных дней на дату рассмотрения кредитной заявки.

Требования к заёмщикам

• Минимальный возраст: 18 лет.

• Максимальный возраст: 65 лет на момент принятия положительного решения банка о предоставлении кредита.

• Стаж работы от 6 месяцев, если не получаете зарплату на карту СберБанка.

1Полная стоимость кредита (ПСК) определяется требованиями Федерального закона № 353-ФЗ. В расчет ПСК в процентах годовых включены: платежи по погашению Срочной задолженности по Кредиту и по уплате Срочных процентов за пользование Кредитом.

Условия предоставления кредитов
Общие условия
Памятка по документам о доходах и занятости ПКБО
Тарифы

После получения кредита на рефинансирование СберБанк погасит кредиты в других банках?

Автоматически погасим только кредиты СберБанка, и без комиссии переведем на счет (по указанным Вами реквизитам) денежные средства для погашения других кредитов. Для завершения рефинансирования необходимо самостоятельно обратиться в другой банк с заявлением о досрочном погашении кредитного обязательства. Если этого не сделать, проценты продолжат начисляться.

Как происходит рефинансирование в СберБанке?

Для оформления рефинансирования подайте заявку в мобильном в мобильном приложении СберБанк Онлайн или посетите ближайшее отделение. Мы подберем для вас кредиты, которые можно рефинансировать. Вам останется только подобрать комфортные условия и получить кредит онлайн.  

Рефинансировать кредит в Т-Банке

Т-Банк — это инновационный банк, предлагающий упрощенное онлайн-оформление и гибкие условия.

• Процентная ставка: от 13% годовых.
• Сумма: от 50 000 до 2 000 000 рублей.
• Срок: до 5 лет.
• Особенности: весь процесс, от подачи заявки до заключения договора, проходит в онлайн-формате, что экономит время заемщика.

Преимущества: индивидуальный подход к клиентам, возможность одобрения даже при средней кредитной истории.

Требования к заемщику и кредитам в других банках

К заемщику

• Возраст от 18 до 70 лет включительно
• Гражданство РФ, наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ

К рефинансируемому кредиту

• Любой кредит физического лица, кредитная карта, ипотека или микрозайм

Заключение

Аналитика Банки Сегодня подтверждает, что рефинансирование может быть выгодным инструментом для оптимизации долговой нагрузки, но только в случае, если рыночные ставки ниже ваших текущих условий. В условиях повышенной ключевой ставки Центрального Банка рефинансирование теряет свою привлекательность, особенно для заемщиков с фиксированными ставками ниже 13%. Прежде чем принимать решение, тщательно оцените все предложения, посчитайте экономию и определите, соответствует ли рефинансирование вашим целям.

Если у вас есть несколько кредитов с высокими ставками, рефинансирование в ВТБ или Альфа-Банке может быть полезным, так как эти банки предлагают условия для объединения займов. С другой стороны, при наличии стабильного дохода и хорошей кредитной истории выгодные условия можно найти в Сбербанке или Т-Банке.

По материалам