Контроль банковских операций россиян с 2021 года: стоит ли опасаться блокировки?

Ужесточение контроля над денежными операциями вызывает немалую озабоченность и множество вопросов у граждан. Уже привыкнув пользоваться банковскими картами, они опасаются, что переводы будут отслеживаться, блокироваться, ограничиваться. Разберем наиболее часто возникающие опасения и вопросы.

Законодательство о противодействии «отмыванию» доходов

Масштабный контроль финансовых потоков со стороны государства осуществляется уже двадцать лет, с момента вступления в силу Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – закон № 115-ФЗ), принятого в 2001 году. За весь период с 2001 года подход, методики, а, соответственно, и сами нормы закона менялись. На это были объективные причины:

1. Первоначально под внимание попадали операции юридических лиц, а главный орган, к которому стекались все сведения – Росфинмониторинг, накапливал опыт, сведения, тестировал способы обработки информации и набирался опыта. Формировалась база, оттачивались методики, уточнялись формулировки.
2. Поскольку закон призван противодействовать незаконной деятельности (отмыванию денег), его нормам приходилось подстраиваться и отвечать на вновь возникающие схемы легализации, искать методы противодействия новым способам преступной деятельности.
3. Мы живем в век стремительного развития технологий, которые внедряются и в контрольную сферу. Двадцать лет назад не было такого распространения безналичных операций физических лиц, доступных всем мобильных приложений и простоты перевода финансов, не было и высокотехнологичных мошеннических схем, программного обеспечения, позволяющего обрабатывать огромные базы данных. С появлением этих возможностей, по мере внедрения новых IT-технологий расширяется и усовершенствуется контроль.

С января 2021 года действуют обновленные нормы: увеличивается перечень контролируемых операций, в который попадают и операции с деньгами физических лиц по банковским картам.

Особенности осуществления контроля

Надо сказать, что финансовые потоки, в том числе физических лиц по картам, подвергаются нескольким видам контроля, например:

• налоговому (в целях выявления фактов сокрытия налогов),
• банковскому (отслеживание соблюдения клиентом порядка пользования банковским счетом, к которому привязана пластиковая карта),
• бухгалтерскому (где контролируется процесс оформления операций) и др.

Но контроль в рамках противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, стоит особняком.

Отличительными чертами такого контроля является:

1. Создана целая система органов и субъектов бизнеса, вовлеченных в процесс контроля. Согласно законодательству, сведения о подозрительных операциях в Росфинмониторинг передают не только банки, но и целый ряд других организаций – лизинговые компании, ломбарды, микрофинансовые организации, организаторы лотерей и азартных игр, управляющие компании инвестиционных фондов, организации почтовой связи и многие другие. Полный перечень содержится в Законе № 115-ФЗ. Таким образом, банк, контролируя операции граждан, осуществляемые через пластиковые карты, является лишь одним из фигурантов системы отслеживания и контроля. Причем фигурантом подневольным – законодательство устанавливает обязанности банка по отслеживанию операций и передаче сведений о них, за неисполнение которых банк отвечает очень серьезными последствиями – крупными штрафами, вплоть до отзыва лицензии на осуществление банковских операций.
2. Поскольку целью контроля является противостояние мошенникам, понятно, что методы и средства такой борьбы не могут быть полностью прозрачными для всех участников операций с денежными средствами. Иначе теряется смысл. В связи с этим нормативная база состоит не только из норм Закона № 115-ФЗ, но и множества подзаконных актов, инструкций, положений, указаний, которые доступны только организациям, проводящим операции. А вся система российских нормативных актов должна соответствовать еще и международным стандартам в области борьбы с легализацией. Формулировки закона также весьма расплывчаты. Есть обязательные действия, о которых банк не вправе сообщать клиенту, что они осуществляются в рамках исполнения закона о легализации.

Именно по этим причинам у граждан нет четких ответов, какие именно операции будут считаться подозрительными, поскольку их перечень открыт, а банк обязан оценить целую совокупность разных сведений о самой операции, плательщике и получателе денег. Согласно различным инструкциям банка для внутреннего пользования, под его внимание может попасть операция, прямо не указанная в законе, как подозрительная. Да и сам перечень признаков подозрительной операции тоже открытый.

Что касается технологий контроля, то в банковскую сферу, как и во многие другие, ворвался искусственный интеллект. Принципы работы сложных IT-технологий, передовых компьютерных программ обычному держателю карты объяснить сложно. В связи с этим и нет четкого ответа, как конкретно банк отличает среди потока денежных переводов те, о которых сообщается в Росфинмониторинг.

Например, для выявления мошеннических схем по банковским картам используются методы интеллектуального анализа Data Mining.

Какие действия совершает банк в рамках контроля

Осуществляя меры по противодействию легализации банк при наличии признаков подозрительной сделки вправе запросить у клиента обосновывающие операцию документы, сведения, пояснения. Банк в отдельных случаях вправе отказать в проведении операции, а также заблокировать денежные средства на карте до выяснения характера совершаемой операции и ее цели.

Как вести себя держателям банковских карт

Во-первых, надо быть готовым к тому, что платеж с использованием карты может быть приостановлен банком, и эмитент карты вправе запросить поясняющие документы и объяснения по сути совершаемой операции. Придется смириться с тем, что предугадать данную ситуацию невозможно, как и гарантировать, что применения мер контроля можно избежать.

Во-вторых, соблюдая ряд мер и правил, можно минимизировать последствия контрольных процедур:

1. при совершении операций на крупные суммы или операций регулярного характера на одни и те же суммы иметь документы-основания; быть готовым дать пояснения о сути финансовой операции, цели, назначении и т.д.;
2. знать основы безопасности использования банковских карт и применять их на практике (не сообщать посторонним данные по своей банковской карте, не проводить никаких операций по просьбам незнакомых лиц и т.д.); возможно, имеет смысл застраховать денежные средства, которые хранятся на счете, связанном с картой;
3. стараться быть в курсе современных мошеннических схем, не поддаваться на провокации, не участвовать в сомнительных махинациях, предлагаемых малознакомыми и незнакомыми людьми.

В случае блокировки операций, следует незамедлительно обратиться в банк (именно напрямую в банк, а не по сомнительным контактам).

Подрывает ли контроль доверие граждан к банковской системе

Ужесточение контроля, расширение возможностей со стороны государства контролировать финансовые потоки (да и в целом уже всю жизнь) граждан вызывают протест и опасения. Это понятно, поскольку тут тонкая грань между обеспечением интересов граждан и государства в целом и нарушением их прав и свобод. Именно поэтому у россиян остаётся право на защиту своих интересов, в том числе и при проведении финансовых операций, через судебные органы и прокуратуру.

Подконтрольность операций физических лиц вряд ли глобально повлечет отказ от использования банковских карт законопослушными гражданами. Удобные и быстрые платежи уже настолько прочно вошли в нашу повседневность, что массового ухода в наличные расчеты вряд ли случится, да и не всегда он уже возможен в силу распространенности технологий дистанционных оплат. Цифровизацию уже не остановить.

Кроме того, по прогнозам аналитиков, в ближайшие несколько лет на смену пластиковым картам придут более современные технологические решения, часть из которых уже широко используется – системы дистанционных платежей с использованием смартфонов, умных гаджетов и т.д.

Таким образом, контроль со стороны государства – обязательный спутник технологического развития, главное – соблюдать баланс интересов и не допускать нарушения прав и свобод граждан.

По материалам