Кто может запрашивать вашу кредитную историю? И как ограничить к ней доступ?

Кредитная история – своеобразный «финансовый паспорт» человека. В нём указано, когда вы брали кредиты, смогли ли их погасить, были ли задолженности и просрочки, процентная ставка. Кому может понадобиться этот документ, крое банков? Давайте разбираться.

Кто может запрашивать кредитную историю

По закону, получить доступ к КИ может любой человек – но только с письменного согласия заёмщика. Кредитной историей могут интересоваться организации, которым необходимо проверить вашу благонадёжность.

Без согласия получить доступ к КИ может Центральный Банк, нотариус, финансовый управляющий при банкротстве, ФСПП.

Банки и МКК

Чаще всего кредитной историей интересуются банки и МФО перед оформлением кредита или займа. Они оценивают платежеспособность клиента, наличие просрочек и задолженностей перед другими организациями. На основании этих данных решается, сможет ли человек вовремя выплатить долг.

Подозрение вызывают слишком большое количество кредитов, периодические просрочки выплат, а также пустая КИ, постоянные обращения и отказы от других организаций.

Проверить кредитную историю могут и при оформлении других банковских услуг – дебетовых карт, открытии счёта. Таким образом банки формируют «портрет клиента», чтобы знать, что ему в дальнейшем можно предложить.

Право на просмотр даёт сам человек, подписывая согласие при заключении договора.

Коллекторские агентства

Доступ к кредитной истории имеют и коллекторы. Согласие они получают вместе с долгом, автоматически, когда кредитор продаёт его в агентство.

Коллекторы могут посмотреть следующую информацию:

• в каких организациях оформлены кредиты;
• как активно заёмщик их гасит.

Информация нужна для того, чтобы определить: не отдаёт ли человек предпочтение одним кредиторам, игнорируя задолженность перед другими. В будущем это может понадобиться при процедуре банкротства.

Кроме того, просмотрев кредитную историю, коллекторы могут оценить платежеспособность клиента. Если станет понятно, что брать с него особо нечего, агентство может предложить реструктуризировать или списать часть долга.

Работодатели

При трудоустройстве в серьёзную компанию работодатели также могут запросить право на просмотр вашей кредитной истории.

Их интересует:

1. Сколько кредитов оформлено на человека.
2. Как исправно он их оплачивает.
3. Нет ли в истории задолженностей.
4. Не продавались ли долги коллекторским агентствам.

Причин такого интереса две. Во-первых, человек с долгами – необязательный и безответственный. Если у него много микрозаймов и регулярные просрочки, его вряд ли возьмут на серьёзную должность.

Во-вторых, не все коллекторы действуют в рамках закона. Они могут звонить на работу, создавая проблемы не только должнику, но и компании.

Кроме того, если человек объявит себя банкротом, он не сможет занимать руководящие должности. Фирму могут ждать проверки, а также бумажная волокита с оформлением заработной платы при банкротстве.

Страховые компании

По письменному согласию кредитную историю могут запрашивать страховые компании при оформлении полиса. Их задача – проверить, насколько человек благонадёжный и склонен к риску.

Если его КИ хорошая, то клиент может рассчитывать на выгодные условия при оформлении полиса. Считается, что если человек умеет грамотно распоряжаться с деньгами, то он аккуратен, с меньшей вероятностью обратится за страховым возмещением.

И наоборот – если в истории много просрочек, то с таким человеком связываться не захотят, поскольку он безответственный, склонен к неоправданному риску. Следовательно, после получения полиса он с большой вероятностью обратится за выплатами.

Сервисы каршеринга

Позиция каршеринговых сервисов аналогична страховым компаниям. Они оценивают благонадёжность, аккуратность и разумность человека по кредитной истории. Если в ней много просрочек и микрозаймов, задолженности, которые взыскивали через суд, клиент неблагонадёжен. Он склонен к риску, может неаккуратно водить, рискует попасть в аварию и повредить автомобиль.

Согласие они получают от самого пользователя. Разрешение на проверку КИ оформляется после регистрации в сервисе.

Суд и следственные органы

Суд и следственные органы имеют право делать запрос в бюро без предварительного согласия. Если человек замешан в каких-либо финансовых махинациях, при расследовании обязательно проверяют его КИ.

Это позволяет составить «портрет» участника дела, определить его отношение к деньгам, собрать косвенные доказательства. Кроме того, в кредитной истории могут находиться важные для следствия улики.

Финансовый управляющий

По закону финансовый управляющий при банкротстве имеет полный доступ к КИ клиента. Более того, он имеет право отправлять информацию о банкротстве в кредитные бюро, чтобы та была занесена в историю.

Финансового управляющего интересует, где ещё у вас задолженности, на какую сумму, какие долги были проданы коллекторским агентствам. Его задача — проанализировать финансовое положение клиента, разработать план по погашению долгов.

Нотариус

Нотариусы могут запрашивать кредитную историю умершего при открытии наследства. Их задача — проанализировать финансовое положение погибшего, получить информацию об общей сумме долгов.

Эти данные могут пригодиться наследникам, поскольку вместе с имуществом они получают и долги. В ряде случаев лучше вообще не вступать в права наследования, поскольку сумма задолженностей превышает возможную выгоду.

Частное лицо

Наконец, кредитная история может понадобиться частным лицам. Если вы совершаете крупную финансовую сделку, например, покупку автомобиля или квартиры, продавец может запросить КИ.

Если в будущем вы подадите на банкротство, все сделки за год будут аннулированы. Поэтому связываться с человеком с множеством задолженностей попросту невыгодно.

Частные лица не имеют право запрашивать КИ другого человека. Поэтому они могут попросить сделать этот запрос вас.

Как самому посмотреть свою кредитную историю

Посмотреть свою КИ можно на сайте Национального бюро кредитных историй nbki.ru. Запрос оформляется онлайн и обрабатывается в течение нескольких минут.

Для этого:

1. Перейдите на сайт НБКИ.
2. Зарегистрируйтесь, нажав на «Личный кабинет».
3. Привяжите к учётной записи профиль с Госуслуг.
4. Выберите услугу «Запрос кредитной истории».

В течение нескольких минут на экране появится информация. В документе указана информация по текущим кредитам, а также погашенным задолженностям.

Также в кредитной истории содержится информация по заявкам в банки и МФО, отказам в выдаче денег.

2 раза в год запрос можно сделать бесплатно. В дальнейшем — за 450 рублей.

Если вам по каким-то причинам необходимо регулярно просматривать кредитную историю, можно купить безлимитную подписку в других бюро. Такие услуги предоставляет, например, «Эквифакс» и Объединенное кредитное бюро (ОКБ).

В разных БКИ могут содержаться разные сведения о вас. Общего государственного реестра нет.

Как узнать, кто смотрел мою кредитную историю

Узнать, кто интересовался вашей КИ, можно после запроса. В вышеупомянутом документе есть раздел «Информационная часть».

В этом разделе содержатся сведения о том, кто и когда запрашивал вашу кредитную историю.

Как ограничить доступ к моей кредитной истории

Самостоятельно ограничить доступ к этим данным нельзя. Если вы уже дали соглашение, в течение 6 месяцев организация может делать запросы в разные бюро. Отозвать разрешение нельзя.

Однако оно не продлевается автоматически. По истечение 6 месяцев организации теряют право на просмотр.

Что делать, если кредиты не брал, но запросы КИ есть

Кредитную историю могут запросить не только при запросе кредита или займа. Согласие на просмотр вы даёте автоматически, когда оформляете рассрочку в магазине, покупаете страховой полис или регистрируетесь в каршеринговых сервисах. Внимательно читайте пользовательские соглашения, чтобы в дальнейшем избежать таких проблем.

Если вы уверены, что никогда не сотрудничали с банком, но постоянно видите от него запросы, обратитесь в БКИ. Возможно, они запрашивают КИ вашего полного тёзки, но по ошибке попадают к вам. В этом случае можно написать заявление об актуализации данных.

Запрос кредитной истории отправляется только после согласия гражданина. Любые неправомерные просмотры — повод обратиться в бюро.

По материалам