Могут ли россияне вылезти из кредитной кабалы и что для этого нужно сделать

Центральный Банк России опубликовал значения макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам на январь-март 2023 года. Таким способом ЦБ пытается ограничить рост закредитованности россиян. По итогам третьего квартала 2022 г. среднемесячный рост задолженности в стране составил 0,9%, а доля необеспеченных потребительских кредитов, предоставленных заемщикам с долговой нагрузкой выше 80%, составила более 32%. Поможет ли предпринятая регулятором мера изменить ситуацию и что еще нужно, чтобы вырвать россиян из кредитной кабалы, рассказал Эдуард Христианов, первый заместитель Председателя Правления ПАО «РосДорБанк».

Эффективны ли ограничения?

В России на сегодняшний день насчитывается около 42,1 млн банковских заемщиков. В начале года их было на 300 тысяч больше, но резкий скачок ключевой ставки до 20% в конце февраля логично привел к снижению спроса на кредиты. Тем не менее необеспеченное потребительское кредитование растет устойчиво высокими темпами. Доля заемщиков с двумя кредитами составляет 30,1%. Средний размер задолженности – 730 000 рублей с учетом обязательств по прочим кредитам. 3,76 млн человек имеют просрочку по кредитам более 90 дней.

В связи с этим Банк России перешел к ограничительным мерам. В первом квартале 2023 года лимит для кредитов с показателем ПДН более 80% составит 25% от объема предоставленных потребкредитов. Лимит на потребительские кредиты сроком более 5 лет составит 10%. Эти значения будут действовать с 1 января по 31 марта 2023 года.

Ограничения на предоставление кредитов людям, имеющим высокий уровень долга, могут притормозить рост закредитованности, но не могут остановить нуждающегося в поисках денег. Ведь запретив получение кредита в банке, мы не решим проблему человека, который остро нуждается в этих деньгах.

Главный и безотказный способ – увеличение доходов населения. Здесь, как говорится, все средства хороши. Самое простое (на первый взгляд) – увеличение государственных субсидий. Самый надёжный – создание новых рабочих мест и увеличение производительности труда. В общем, всё, что ведет к росту ВВП.

Отдельные методы – повышение финансовой грамотности населения и перераспределение доходов от состоятельных лиц к неимущим, например, через систему налогообложения. Но тут главное не переусердствовать, чтобы не убить мотивацию экономически активного населения.

Еще один способ, о котором достаточно много говорят в последние годы, процедура банкротства физлиц. Но это выход только для конкретного человека. Когда банки столкнутся с ростом банкротств физлиц, они будут вынуждены компенсировать убытки увеличением ставок по кредитам остальным заемщикам, тем самым запустив долговую спираль – рост ставок, увеличение расходов заемщиков на обслуживание кредитов, рост бедности заемщиков, рост банкротств заемщиков и т.д. С другой стороны, введение такого инструмента дала возможность некоторым кредитным должникам жить дальше и двигаться вперёд. До этого такой человек мог всю жизнь расплачиваться по своим долгам, на которые начислялись пени и неустойки.

А если не давать новые кредиты?

Кто-то может резонно заметить: «Да просто запретите банкам выдавать кредиты тем, кто еще не расплатился по старым».  Можно и так. Но перед этим нужно ответить на вопрос: куда пойдет человек, которому очень нужны деньги, а кредитные организации отказывают? Боюсь, такие запреты, не подкрепленные мерами социальной поддержки, могут привести к росту преступности.

Прямой запрет на кредитование не эффективен. Лучше пусть такие кредиты выдают банки, всё-таки оценивающие кредитоспособность человека, чем какие-нибудь бандиты, сутенёры или наркодилеры, к которым в случае невозврата может попасть в рабство несчастный заемщик. Если банк выдал кредит, значит, кредитоспособность заемщика была проанализирована, и банк признал риск невозврата приемлемым.

Более гибким инструментом, ограничивающим банки в выдаче таких кредитов, является повышение коэффициентов риска, применяемых банками при расчете своих нормативов. Чем выше значение такого коэффициента устанавливает Банк России, тем меньше возникает желания у банков выдавать высокорисковые кредиты.

Здесь также важно не перегнуть палку с повышением этих коэффициентов. Уверяю, банк сам, скорее всего, не выдаст кредит лицу, у которого есть несколько просроченных кредитов, и нет источников их погашения.

Пример, как ЦБ рассчитывает коэффициенты риска по физлицам

Вместе с тем, нельзя исключать случаи, когда человек, имеющий долги, нашёл возможность дополнительного заработка. Почему банки должны ему отказывать?

 Что с финансовой грамотностью россиян?

До сих пор на финансовую грамотность не было спроса, ведь она нужна в условиях, когда большинство населения имеет возможность сберегать. Чтобы не ошибиться при получении кредита, для начала нужно научиться копить, откладывать деньги.  В нашей стране за более чем тысячелетнюю историю, к сожалению, было очень мало периодов, когда население могло сберегать и инвестировать, не опасаясь экспроприации. Главный метод сбережения был закопать или спрятать подальше, для этого не нужна особая финансовая грамотность. Конечно, были купцы, а затем и промышленники, которые обладали высокой финансовой грамотностью, но их было менее 1% от населения. А в советское время не стало и этих.

Безусловно, за последние тридцать лет вместе с уровнем благосостояния повысился и уровень финансовой грамотности населения. Я не представляю, чтобы сейчас стало возможно инвестирование миллионов, а то и десятков миллионов людей в пирамиды типа МММ. К сожалению, пока приходится учиться на своих ошибках, но путь пройден значительный.

Конечно, закладывать азы финансовой грамотности нужно с раннего детства или хотя бы в школе. В ЕГЭ по математике есть одна финансовая задача, к сожалению, имеющая мало связи с реальностью. Учить рассчитывать проценты по кредиту очень важно. Но, во-первых, такие задачи должны отражать жизненные ситуации, а во-вторых, было бы намного эффективнее научить детей пользоваться доступными инструментами, имеющимися в интернете. Если мне понадобится, я смогу проверить расчет аннуитетного платежа, но намного быстрее это сделать на сайте любого банка или даже в excel.

Пример школьных задач по финансовой грамотности

Вообще, проблема ещё и в том, что нет качественных методик и даже учителей, которые бы могли дать практические знания. Вот взять, например, меня, человека с красным дипломом по экономической специальности. В молодости, но уже поработав несколько лет в банке, я считал, что все получаемые средства нужно направлять на погашение сначала автокредита, а затем и ипотеки.  Нет смысла хранить деньги на депозите, если есть кредит, ведь ставка по кредиту выше!

И только после того, как я погасил первую ипотеку и взял вторую (растёт семья, нужна квартира побольше), я понял, что желательно планировать личный бюджет так, чтобы иметь возможность откладывать на пенсию, на чёрный день, на свадьбу детей и прочее, даже если приходится расплачиваться по ипотеке. Иначе в один прекрасный (или ужасный) день выйдешь на пенсию без копейки сбережений. К сожалению, таким вещам в наших вузах и школах не учат.

По материалам