Уступка права требования по потребительскому кредиту третьим лицам: что это такое?

Могут ли возникнуть проблемы у тех, кто исправно исполняет обязательства по кредиту? Вносит платежи в соответствии с графиком и не допускает просрочек? Да, могут. В базе судебной практики есть серия решений, с которыми стоит ознакомиться каждому заёмщику.

Оказывается, банк вполне может потребовать кредит, который уже выплачен, по второму разу. А ещё – признать обязательство неисполненным, тем самым ухудшив кредитный рейтинг. Такие истории часто заканчиваются судом. Как доказать свою правоту служителю Фемиды?

Уступка права требования долга и заёмщик

Долг – это такой же актив, как деньги или имущество. Его можно продать, подарить, обменять. Переход права требования долга оговорен ст.382 ГК РФ. Уступка может совершаться добровольно или действовать в силу закона (при правопреемстве). Согласие должника на перевод долга при этом не требуется, однако о смене кредитора он должен быть извещён.

От теории – к практике. Чтобы понять решение Яшкинского райсуда от 23.11.2020, нужно как следует вчитаться. Гражданка М. оформила кредит в Банке «СИБЭС» на 50735,03 руб. В процессе выплат банк уступил долг ООО «Кобрин», с которым и стала рассчитываться М. Потом эта компания передала право требовать заём ООО МКК «Тиара».

Ну а потом началось самое интересное. Банк «СИБЭС» потерял лицензию и вошёл в конкурсное производство, управляющий приступил к работе. В числе прочего он добился признания договоров уступки права требования долга недействительными. В числе «жертв» оказалась заёмщица М. Хотя она исправно гасила кредит, но переводила его на счета ООО «Кобрин» и ООО МКК «Тиара».

Кризисный управляющий посчитал, что эти платежи не подлежат зачёту в счёт исполнения обязательства. М. пришлось бороться за свои права в суде. Она обратилась с иском к Банку «СИБЭС» и потребовала признать выплаты в пользу ООО «Кобрин» и ООО МКК «Тиара», а ещё – восстановить кредитный рейтинг. Ответчик с требованиями не согласился, обвиняя в недобросовестности М.

Якобы, он должна была поинтересоваться, не признан ли недействительным договор уступки права требования долга. Ожидаемо, суд исковые требования удовлетворил. Он обязал банк не только восстановить кредитный рейтинг, но и взыскал 4500 в счёт материальной компенсации морального вреда и штрафа.

Решение по схожей проблеме вынес 16.09.2020 Шебалинский райсуд. На этот раз с иском к Банку «СИБЭС» обратилась Д., которая оказалась в схожей ситуации. Она взяла кредит на 69 тыс.руб., который погашала через ООО «ГКА». В дальнейшем Банк «СИБЭС» уступил право требования долга ООО «ГКА», договор спустя несколько месяцев был признан недействительным.

В результате деньги, которые Д. перечислила в счёт погашения кредита, засчитаны не были. Суд исковые требования удовлетворил и потребовал исправить историю заёмщицы. В противном случае, она не смогла бы взять новые кредиты. Как выяснилось, такая проблема носит массовый характер.

Обратите внимание на решение Чесменского райсуда Челябинской области от 11.11.2020. В суд обратился представитель Банк «СИБЭС» (конкурсный управляющий), который требовал взыскать долг с гражданки Б. Ответчица взяла кредит в сумме 148694,93 руб. на 36 месяцев. Полагая, что обязательства Б. не исполнила, конкурсный управляющий просил взыскать с неё 102880,43 руб. – основной долг, 990,30 руб. – просроченные проценты, 36382,48 руб. – неустойку.

Ответчица с иском не согласилась и рассказала, как всё было на самом деле. Оказывается, договором с банком было предусмотрено погашение долга через ООО МФО «Русские Финансы». Именно на счет этого предприятия Б. перевела 82040 рублей. Потом Банк «СИБЭС» вошёл в экономическую несостоятельность, и должница гасила долг через «Агентство по страхованию вкладов».

Как установил суд, обязательства она полностью исполнила к марту 2020 года. Откуда тогда претензии у конкурсного управляющего? Оказывается, он 18.05.2017 уведомил МФО «Русские Финансы» о прекращении исполнения договоров и просил довести до сведения заемщиков реквизиты нового взыскателя. Но Б. об этом не уведомили, что не помешало обратиться в суд с требованием почти на 150 тысяч рублей. К счастью для ответчицы, суд разобрался в ситуации и в иске отказал.

Другие приключения клиентов Банка «СИБЭС»

В базе данных судебных решений обнаружилось ещё несколько вердиктов, относящихся к Банку «СИБЭС». Например, решением Чесменского райсуда Челябинской области от 11.11.2020 отказано в удовлетворении требований конкурсного управляющего организации к гражданке Б. Представитель Банка «СИБЭС» просил взыскать с ответчицы в счёт обязательства по кредитному договору 140253,21 руб.

Однако Б. представила сведения о том, что долг погашен. И вновь фигурирует уступка права требования и ООО МФО «Русские Финансы». Клиент банка переводила платежи в счёт долга именно в адрес этой организации. Конкурсный управляющий Банка «СИБЭС» оспорил договоры перевода долга, они были признаны недействительными. Но в результате добросовестным заёмщикам пришлось бы исполнять обязательства дважды.

Долг уступили: что делать заёмщику?

Во-первых, должника извещают о смене кредитора уведомлением. Поэтому необходимо проверять почтовый ящик, а при смене места жительства – сообщить банку письменно. Во-вторых, обязательства следует исполнять в соответствии с условиями ранее заключённого договора.

Из наших историй можно сделать три вывода:

1. Документы о переводах следует сохранить, а в назначении платежа – указывать, к какому договору относится платеж.
2. При вызове в суд нельзя игнорировать повестку и иск, важно представить возражения и копии документов о погашении задолженности.
3. Нужно доказывать свою добросовестность. Во всех перечисленных случаях должники не знали, что уступка права требования является незаконной.

По материалам