Рост досрочного погашения ипотеки в 2023 году: причины и последствия

Несмотря на то, что процентные ставки по ипотечным кредитам часто ниже, чем по вкладам, население стремится быстрее избавиться от долговых обязательств.

Законодательство в сфере банковской деятельности разрешает любому заемщику гасить кредит досрочно без каких-либо штрафных санкций. Поэтому средний фактический срок погашения кредитов, как правило, в разы меньше, чем срок по договору.

Так, если средний срок по договору ипотечного кредитования сейчас превышает 24 года, то в реальности долг выплачивается примерно за 4 года.

По данным ВТБ, на конец мая 2023 года средний срок погашения ипотеки составлял 4,3 года, а по данным Росбанка, за последние 10 лет он сократился с 7,7 до 3,6 года. Нынешний средний срок погашения ипотечного кредита снижается еще и по данным Центробанка. Во втором квартале россияне потратили больше 560 миллиардов рублей на досрочные погашения, это на 18% больше, чем в первом квартале и на 73% больше показателя 2022 года. По сути, это показатель 2021 года – то есть, докризисные значения.

Сейчас 72,8% всех платежей по кредитам приходится на досрочное погашение (то есть, это суммы свыше ежемесячного платежа по графику). При этом на досрочно погашаемые кредиты приходится лишь около 30-40% от объема новых предоставляемых займов.

Среди причин участники рынка называют такие:

• постепенно подошел к концу срок размещения высокодоходных депозитов, которые банки предлагали весной 2022 года (под 20-25% годовых) при ключевой ставке в 20%;
• ослабление рубля – часть заемщиков могла конвертировать валюту в рубль и высвободившимися деньгами погасить ипотеку;
• рост номинальной зарплаты за первое полугодие 2023 года на 12,7% – то есть, у заемщиков стало просто больше денег;
• психологическое желание скорее закрыть крупный долг.

Впрочем, процентные ставки по депозитам до сих пор выше, чем по льготным кредитам. Если взять ипотеку под 6-7% годовых, а свободные деньги разместить под 11-12% годовых, то появляется смысл оттягивать погашение долгов дольше.

Но основная причина роста досрочного погашения – все же в том, что россияне стремятся просто избавиться от долгов, если на это есть свободные ресурсы.

Стоит учесть, что при некоторых дополнительных опциях досрочное погашение становится не очень выгодным. Например, это может быть услуга платного снижения процентной ставки (когда за 3-5% от суммы ставка снижается на 0,5-1 пункта), или «околонулевая» ипотека от застройщика, где низкая ставка компенсируется более высокой стоимостью жилья.

По материалам