Онлайн-банк ВТБ в Телеграмме: как зарегистрироваться и пользоваться сервисом

После пандемии мессенджеры стали стремительно превращаться из средств обмена сообщениями в более сложные ресурсы. Очередной этап их развития – интеграция с банковскими системами – пришелся уже на времена санкций. В России яркий пример этому – новый цифровой банк ВТБ в Телеграмме. Об этой новинке и ее особенностях мы расскажем в статье.

Что это за сервис от ВТБ банка

ВТБ объявил о запуске своего цифрового банка в Телеграме в середине января 2023 года. При ближайшем рассмотрении оказалось, что банк модернизировал свой чат-бот, который работал уже не первый год. Поначалу у него был стандартный функционал – бот отвечал на вопросы клиентов банка, помогал собирать информацию о мошенниках.

Уже в 2022 году, после новых болезненных санкций (которые собрал на себе и ВТБ), функционал бота начали дорабатывать. Тогда из-за ограничений банковские приложения стали удалять из маркетов приложений. IT-специалисты ВТБ начали искать альтернативные способы связи между клиентом и банком. Таким каналом связи стал телеграм-бот ВТБ.

Источник: ВТБ

По сути, это цифровой банк, расположенный в одном из самых популярных и защищенных мессенджеров. Ожидается, что по мере реализации всех этапов разработки он станет полноценной заменой банковских приложений. Особенно это актуально для пользователей устройств Apple – если на Android можно установить приложение в обход магазина, то на iOS это невозможно. И телеграм-банк ВТБ станет альтернативой веб-версии онлайн-банкинга.

Зачем переносить онлайн-банкинг в Телеграм

Основная причина – это возможность пользоваться банковскими услугами без основного приложения банка. Для большинства россиян это стало актуально, когда в 2022 году из Google Play и App Store начали исчезать приложения попавших под санкции банков. В итоге часть из них на устройства под управлением iOS вообще не устанавливается, а на устройствах с Android их сложно или вообще невозможно обновлять.

Перенос онлайн-банкинга в Телеграм помог ВТБ решить эту проблему – мессенджер в России работает и дальше. А история с его запретом закончилась несколько лет назад, когда Telegram перестали блокировать власти.

Также это нововведение преследует и другие цели:

• К 2023 году основная онлайн-активность пользователей сместилась с браузеров в мессенджеры. Интеграция их с банкингом позволит пользователям быстрее получить доступ к банковским услугам.
• Для решения финансовых задач не нужно запускать разные приложения — все будет под рукой в одном мессенджере.
• Операции станут занимать до 2 раз меньше времени (по крайней мере, это обещает банк).

Кроме того, банкинг в Telegram обеспечивает экстренный доступ к банковским услугам, если приложение по каким-то причинам не работает.

Возможности и функции онлайн-банка ВТБ в Телеграме

Цифровой банк ВТБ пока дает пользователям доступ к некоторым из услуг. Но чтобы начать ими пользоваться, нужно зайти в сам бот. Найти его можно в мессенджере – перейти по прямой ссылке или ввести в поиске Телеграмма «помощник ВТБ»:

Если искать бот по запросу, нужно обратить внимание на важный момент: рядом с его названием должна стоять метка верификации (синяя галочка). Если ее нет, значит перед вами сторонний профиль с премиум-аккаунтом, который в теории может украсть ваши данные.

Проверьте, чтобы это была именно метка, а не эмодзи (если по ней тапнуть, то ничего не происходит). Если это эмодзи, то на экране появится информация, из какого он набора взят. На скриншоте ниже пример реакции при нажатии на эмодзи:

Фишинг в Telegram пока не очень распространен, но бдительность никогда не бывает лишней.

Вход в личный кабинет

При первом входе в telegram-банк ВТБ нужна авторизация, аналогичная входу в личный кабинет в обычном интернет-банке. Для этого нужно запустить бот и нажать на кнопку внизу «Старт»:

Затем нажать синюю кнопку «ВТБ Онлайн» (она находится в левом нижнем углу) и следовать подсказкам системы:

На этом этапе нужно будет указать логин и пароль, актуальные для личного кабинета в интернет-банке ВТБ. В дальнейшем для входа будет достаточно ввести код из СМС. В целях безопасности такую опцию можно отключить в настройках или нажав кнопку «Вернуться ко входу с паролем».

Проверяйте, чтобы был отключен VPN, иначе чат-бот ВТБ в Телеграмме не запустится.

Доступные операции

На момент написания статьи пользователям доступны следующие услуги:

1. Запрос баланса по картам, счетам и вкладам. Для этого нужно после авторизации тапнуть (кликнуть) по нужной карте или счету.
2. Оплата услуг сотовой связи.
3. Оплата штрафов, пеней, услуг ЖКХ, налогов.
4. Доступ к истории финансовых операций.
5. Перевод по номеру телефона и между своими счетами.

Кроме того, можно задавать вопросы по продуктам банка. Например, на скриншоте ниже телеграм-бот ВТБ дает информацию по кредитам банка:

Правила безопасности

Переживать о том, что данные будут украдены, не стоит — все операции, как и раньше, проводятся на стороне интернет-банка. Говоря проще, чат-бот ВТБ в Телеграмме – это лишь оболочка для его онлайн-банка. Пользователь видит интерфейс в мессенджере, может пользоваться некоторыми функциями, но чат просто передает данные на сервер ВТБ и получает от него ответ. Соответственно, передаваемые данные в самом мессенджере и на серверах Telegram не остаются.

Между тем нужно соблюдать простые правила безопасности:

1. Проверять все активные сеансы в настройках приложения и завершать неактуальные. Это важно, если вы пользуетесь мессенджером с нескольких устройств, например, с телефона и ПК (и если к этому ПК имеет доступ кто-то еще).
2. Регулярно удалять конфиденциальную информацию из чата.
3. Если телефон может попасть в посторонние руки, то отключать упрощенный вход.

Если пользователь не проявляет активности в системе в течение 5 минут, то она его «выбросит» из личного кабинета. Это дополнительная защита на случай, если кто-то забудет выйти из сервиса с помощью кнопки «Выйти».

Планы развития цифрового банка в Телеграме от ВТБ

Постепенно функции будут добавляться. Например, руководство банка сообщает, что в скором будущем появится возможность сканировать QR-коды для оплаты покупок через СБП. Называют и другие опции, которые будут добавлены:

• пакетная оплата по счетам;
• перевод на карты, выпущенные в других банках;
• перевод на карту ВТБ с карты другого банка.

Ожидается, что к концу 2023 года сервис по функциям будет полностью идентичен привычным банковским приложениям и онлайн-кабинету. Со временем пользователи смогут приобретать и цифровые продукты. Какие именно — сейчас не уточняется.

Источник: ВТБ

Повлияет ли на работу сервиса запрет Роскомнадзора

В декабре 2022 года были приняты поправки в Закон «Об информации, информационных технологиях и защите информации». Согласно им, с 1 марта 2023 года запрещено использовать иностранные мессенджеры и сервисы для передачи банками и организациями финансовых данных и документов. Но на проекте ВТБ эти поправки крест не ставят.

Онлайн-банк ВТБ в Телеграмме использует интерфейс мессенджера лишь для отображения информации и передачи запросов от пользователя. В саму программу при этом никакие данные не отдаются. Проще говоря, к банковским документам, сути транзакций, личным данным пользователей есть доступ только у банка. Все операции происходят на его серверах, а не в Телеграме. Поэтому руководство ВТБ считает, что упомянутые поправки на доступности этого проекта не отразятся.

Но при этом представители банка заявили – если Роскомнадзор посчитает нужным, проект свернут.

Источник: РИА Новости

Что об этом говорят эксперты

Цифровой банк в мессенджере – продукт не самый обычный. Поэтому мы попросили наших экспертов прокомментировать нововведение – с точки зрения функционала и вопросов безопасности.

В целом, такая модель вполне может работать. Телеграм позволяет очень гибко интегрировать чат-боты и кастомизировать их под самые разные приложения. Именно эта функциональность мессенджера Дурова уже сделала его привлекательным в глазах многих разработчиков.

В целом, такая схема является вполне рабочей, так как альтернатива в виде необходимости приходить в офис банка и там вручную устанавливать приложение подсанкционного банка на телефон выглядит довольно неудобной. При этом надо отметить, что, по сути, все равно все важные операции (включая обмен данными и выполнение переводов) осуществляются на стороне банка. Телеграм-бот выступает в качестве исключительно внешнего интерфейса для отправки команд. Это резко повышает безопасность и надежность таких операций.

В целом, именно такой подход пока выглядит наиболее оптимальным. Как альтернативу (или дополнительную опциональность) можно рассмотреть создание подобных же ботов в WhatsApp или Вайбер.

Георгий Окромчедлишвили, старший аналитик мультисемейного офиса ITSWM.

Такая модель безусловно будет вторым дыханием для финансовых организаций, имеющих проблемы с публикацией своих приложений в зарубежные магазины.

Запрет на передачу финансовых данных касается далеко не всего, что пользователь теоретически может делать с помощью чат-приложений. Если банки очень захотят, то смогут предоставлять популярные услуги через чаты. Безопасность платежей все еще можно обеспечить, добавив дополнительный шаг авторизации и максимально обезличив пересылаемую информацию.

Сейчас банки дорожат репутацией удобности, они стремятся сделать свои сервисы максимально доступными. В этом смысле любой вариант стать «ближе» к своему клиенту хорош. Как только производителей смартфонов обяжут устанавливать отечественные магазины, нативные приложения вновь станут доступными, а пока чаты — это отличный вариант.

Сергей Цветков, руководитель отдела IT-разработки «Pазвитиум».

Возможность замены заблокированных приложений на подобную модель цифрового банка зависит от того, насколько много активных пользователей Telegram среди клиентов банка, готовы ли они перейти туда с привычных продуктов, будет ли решение закрывать их потребности и насколько комфортно им будет там работать. Сначала, скорее всего, это будет небольшая аудитория, но возможно, в будущем она вырастет и модель окупится.

Если компании смогут ограничить передачу данных на серверы Telegram, Роскомнадзор может пойти на уступки. Учитывая, что ВТБ – финансовая организация с большой долей участия государства, в их интересах обеспечить этот момент.

На данный момент считается, что использование подобных сервисов само по себе безопасно. При этом нельзя исключать, что могут появиться похожие боты, которых создали с целью фишинга и получения данных клиентов. При создании таких решений нужно продумать страховые программы от мошенничества.

Ринат Шамшутдинов, руководитель направления мобильной разработки IT-компании SimbirSoft.

Такая система не сможет заменить заблокированные приложения, так не обеспечивается безопасность при передаче данных.

Если откинуть предположение, что Телеграм может перехватывать данные пользователя, то в остальном безопасность будет на уровне банковского личного кабинета клиента, открытого в любом браузере на мобильном телефоне. Стоит отметить, что никто не видел исходного кода API Telegram WebView, соответственно, не может гарантировать что трафик не уходит налево.

Павел Игнатенко, СTO компании IW Group.

Функционал и форм-фактор Telegram не даст той широты возможностей для работы пользователя со своими деньгами, как полноценное приложение. Однако цифровой банк определенно закроет ряд потребностей пользователей, особенно новым клиентам банка.

Платежи в Telegram сопоставимы с безопасностью платежей через приложение, так как они совершаются и обрабатываются по защищенных каналам как в первом, так и во втором случае. При использовании цифрового Telegram-банка платежи обрабатываются процессингом ВТБ в соответствии с требованиями платежной системы безопасности.

Нынешние реалии дают толчок к развитию и бизнесу, и финансовым институтам. Если отслеживать изменения на рынке, то отчетливо видно, что российский FinTech ищет разные способы, в том числе нестандартные и инновационные, чтобы работа с услугами банка была комфортной. Рынок трансформируется и будет продолжать это делать.

Александр Шпет, коммерческий директор ВПП (ГК Softline).

Сразу же возникает мысль о степени готовности представителей мессенджера обеспечить требуемый для проведения финансовых операций уровень защиты информации и конфиденциальности. Если отбросить теории заговора, то проблемы с запуском криптовалютной биржи на аналогичных технологиях вполне могли быть связаны с соответствующими сомнениями американского регулятора. По сути, становясь ещё одним транспортным слоем для передачи сообщений о транзакциях, мессенджер берёт на себя обязательства быть столь же прозрачным и чистым, как прочие интернет-протоколы.

В финансовой отрасли в Российской Федерации достаточно высокий уровень кибербезопасности в целом, в том числе за счёт возможности привлекать квалифицированных специалистов с соответствующим уровнем компетенций. На своей стороне создать безопасную инфраструктуру и организовать процесс оценки её защищённости финансовые организации, безусловно, смогут, как минимум, крупнейшие из них. Вопрос упирается, опять же, в готовность представителей мессенджеров идти «финансистам» навстречу и организовать совместный трек по созданию действительно безопасных каналов обработки финансовых сообщений.

Павел Кузнецов, директор по продуктам компании «Гарда Технологии».

Полностью заменить заблокированные приложения цифровой банк все-таки не сможет. В ближайшее время точно. Но с самыми популярными функциями вполне может справиться. Учитывая популярность Telegram, для многих чат-бот вполне может стать альтернативой приложению или веб-версии.

Что касается безопасности, то процесс оплаты по QR-коду или по СБП мало чем отличается от этого же процесса в приложении. В сервисе будет двухфакторная аутентификация, как при входе в интернет-банк, а сам сервис создан на базе существующего чат-бота ВТБ, и его использование безопасно. Но остаются классические угрозы: фишинг, социнженерия и так далее.

Я бы порекомендовал банкам смотреть шире, потому что чат-боты — это решение последствия, а не причины. Настоящая причина в том, что некоторые банковские и в целом экономические процессы оказались сильно зависимы от централизованных магазинов приложений. Преодолевать это через интеграцию с Telegram дело неблагодарное, нужно играть на опережение санкционной политики, например, интегрировать крипторубль в популярные кошельки, но это задача ЦБ, а не банков.

Дмитрий Гачко, венчурный инвестор, основатель ГК itglobal.com.

На сегодняшний день цифровой банк ВТБ предоставляет новый интерфейс для привычных операций, который многие пользователи могут посчитать более удобным, чем банковское приложение. Даже если оно работает. Тем более, удобнее, чем мобильная PWA версия. Но пока у цифрового банка ВТБ очень ограниченный функционал. Это не банк, а бот. Некоторые криптообменники или платежные сервисы имеют значительно более широкий и глубокий функционал.

Если функционал телеграм-банка ВТБ расширится до мобильного банка, то это будет действительно удобно. И ВТБ смогут перетащить клиентов других банков к себе.

Использование телеграм клиента более рисковое по множеству причин. Например, из-за прямого доступа, без авторизации. У банков все-таки первичные опции – задать доступ через код, смс, двухфакторную авторизацию или хотя бы лицо.

Андрей Волков эксперт, независимый директор.

Какие еще банки планируют подобный сервис

ВТБ – не единственный банк, использующий мессенджеры для взаимодействия с клиентами. По данным исследования поставщика ПО Naumen, в конце 2022 года каждый четвертый российский банк из числа 102 крупнейших использовал чат-боты. Причем самой популярной площадкой для размещения бота (после сайта самого банка) стал Telegram. Число банков, пользующихся этим мессенджером, за прошлый год увеличилось в 2,5 раза. Далее в порядке уменьшения популярности идут платформы WhatsApp, Viber, «ВКонтакте» и «Одноклассники».

Одним из первых банков в мессенджерах стал TalkBank, он запустился в 2017 году. Пользователям доступна оплата покупок, денежные переводы, заказ банковских карт. Работает бот в популярных на территории России мессенджерах — Telegram, VK, Viber. Банком-партнером бота является Кредит Урал Банк (АО).

Не отстают от него и другие банки:

1. Чат-бот Альфа-банка в Телеграмме был запущен в декабре 2020 года. Он помогает пользователям заказать дебетовую карту.
2. МТС Банк в конце 2021 года запустил онлайн-банк в Telegram и WhatsApp. С его помощью клиенты могут отправлять P2P-переводы, заказать виртуальную карту, увидеть баланс счета.
3. У Росбанка есть чат-бот для Telegram, который отвечает на вопросы пользователей.
4. У Промсвязьбанка есть чат-бот, который может выставлять счета, делать по ним выписку и показывать остаток денежных средств.

При этом будущее таких систем остается туманным. По мнению ряда аналитиков, большинство пользователей предпочтет решать возникшие вопросы в приложениях и на сайте банков. На сколько они правы — покажет время.

Также стоит учитывать, что новый закон мог действительно поубавить желания у банков тратиться на развитие сервисов, которые могут оказаться заблокированными. Пока Роскомнадзор никак не реагирует на новый сервис от ВТБ, да и Центробанк не выдвигает претензий. Но практика такова, что претензии могут рано или поздно все же появиться.

Поэтому пока банки решают проблему доступа к приложениям другими способами – доводят веб-версии до уровня удобства отдельных приложений или же устанавливают приложения обходными путями.

По материалам